Зачем нужна финансовая подушка и как её сформировать?

Почему так важно иметь финансовую подушку?

Простыми словами, финансовая подушка — это заначка на случай «если». Под «если» понимаем внезапную потерю работы, болезнь, переезд, поломку машины и подобные ситуации, которые требуют незамедлительных крупных финансовых трат, выходящих за рамки привычного бюджета.

Важно, что финансовая подушка — это неприкосновенная «заначка», и обращаться к ней можно только в случае острой необходимости. Например, срочное дорогостоящее лечение или необходимость содержать семью после потери работы — уважительная причина «залезть» в накопления. А вот покупка очередной сумочки или новой игровой приставки — уже не повод расходовать деньги, отложенные «на чёрный день».

Какой должна быть финансовая подушка?

В идеале подушка безопасности должна позволить вести привычный образ жизни на протяжении полугода — года. Безусловно, накопления на такой срок потребуют много времени и стараний, поэтому начните хотя бы с резерва на три месяца. Этого времени обычно хватает, чтобы найти работу после увольнения или сокращения.

Простой алгоритм расчета для финансовой подушки:

1. Несколько месяцев фиксируйте ежемесячные обязательные траты всей семьи: на продукты, коммунальные платежи, транспорт, оплату детского сада и другие расходы. Если есть кредиты, учитывайте платежи по ним. В идеале расходы должны быть меньше доходов.
2. Полученную сумму расходов умножьте на три (если в разные месяцы получились разные суммы, берём максимальную) — это и есть размер ФП, которой хватит на три месяца. Например, если ежемесячно ваша семья расходует 120 000 рублей, то вам необходимо сформировать «подушку» как минимум в размере 360 000 рублей. Если вы хотите и видите, что можете накопить большую сумму, умножайте ежемесячные расходы не на три, а на шесть, 12 или 24 месяца. Так вы будете больше уверены в завтрашнем дне.

Как сформировать финансовую подушку?

Делать накопления можно и нужно при любом уровне дохода. Заблуждение считать, что при маленькой зарплате откладывать невозможно, как и поддаваться иллюзии вечной стабильности при высоких доходах. Как правило, делать хотя бы минимальные сбережения возможно даже при невысоком уровне доходов.

Главный принцип создания накоплений — сначала заплати себе. Это значит, что откладывать деньги нужно сразу после получения заработной платы или другого дохода, а не из остатков в финале месяца. Такой подход позволит грамотно планировать траты, без оглядки на резервную сумму.

Самостоятельно определите для себя безболезненный процент накоплений. Это может быть 5–10 % с каждого дохода — лучше мало, чем совсем ничего.

Автоматизируйте процесс: сейчас есть специальные банковские сервисы, которые автоматом перечисляют определённую сумму с карты на счёт вашей финансовой подушки. Это поможет избежать соблазна потратить предназначенную для «подушки» сумму на повседневные нужды. Можно использовать классическую банковскую «копилку», выбрав дату и сумму, которую сервис будет списывать с карты в резерв. Или специально открыть накопительный счёт, куда будет автоматически переводиться нужная сумма, а на остаток начислят проценты.

Где хранить финансовую подушку?

Резерв на случай непредвиденной ситуации должен находиться в надёжном месте и в оперативном доступе:

• на банковской карте с процентом на остаток;
• на пополняемом депозите, откуда при необходимости деньги можно быстро снять;
• под матрасом тоже можно, но это не лучший способ — к доступным деньгам тянутся руки, инфляция их «подъедает», к тому же их могут украсть или они могут сгореть во время пожара. 

Жизнь непредсказуема, и о своей финансовой безопасности важно побеспокоиться заранее. Если у вас ещё нет финансовой подушки, начните её создавать прямо сейчас, не дожидаясь понедельника, будущего месяца, нового года, повышения зарплаты. Начните с малого: откройте накопительный счёт на выгодных условиях или скачайте приложение для ведения личного или семейного бюджета.