13 мая 2020

Кредитная история: разбираемся, как проверить и исправить

Кредит — один из удобных, а главное быстрых способов получить необходимые средства, не откладывая на потом. Особенно если речь не идёт о слишком большой сумме. Но что, если в прошлом у вас были просрочки по кредитам? К каким последствиям это может привести сейчас и что с этим делать? Разобраться, что такое кредитная история, и ответить на самые частые вопросы о ней нам поможет Сергей Чепрасов, продакт-менеджер команды по развитию портфеля розничного кредитования МТС Банка.

Погашение займа в срок станет плюсом для вашей кредитной истории, а «потренироваться» можно, например, на покупке в рассрочку бытовой техники или смартфона.

Результаты исследования, проведённого в 2019 году Федеральным научно-исследовательским социологическим центром Российской академии наук (ФНИСЦ РАН) в сотрудничестве с Национальным бюро кредитных историй (НБКИ) и Ассоциацией российских банков, показали, что около 30 миллионов россиян хоть раз запрашивали свою кредитную историю.

Если банк или МФО отказывали вам в кредите, страховая компания не заключила договор, а потенциальный работодатель передумал принимать вас на вакантное место, то одной из причин может быть ваша кредитная история.

Кредитная история — что это?

Кредитная история — это вся информация о финансовых обязательствах заёмщика, о всех оформленных кредитах, поручительствах, рассрочках.

В кредитной истории содержатся:

  • общие сведения о заёмщике: ФИО, дата рождения, место жительства, ИНН;
  • наименование банка, выдавшего кредит;
  • срок и сумма кредита;
  • своевременность погашения взятых кредитных обязательств;
  • факты просрочек;
  • сведения о запросах кредитной истории;
  • рейтинг заёмщика, составленный бюро.

Кто предоставляет данные для кредитной истории и где она хранится?

Кредитная история состоит из информации, которую банки предоставляют в бюро кредитных историй (БКИ) при условии письменного согласия на это заёмщика. Чаще всего при заключении кредитного договора от заёмщика требуется поставить соответствующую отметку о согласии. Кредитная история хранится в БКИ в течение 10 лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации. Но чаще всего банки интересуют последние 2–3 года вашей кредитной активности.

Где найти мою кредитную историю?

Банки сами выбирают организацию для хранения данных. Важно: кредитная история может храниться в нескольких бюро.

Как узнать, в каких БКИ хранятся сведения о вас:

  • на портале Госуслуг, имея подтвёржденную учётную запись. Перечень БКИ c их адресами и телефонами будет выслан в личный кабинет клиента;
  • на сайте Банка России. Вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заём хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит.

Отчет — два раза в год

После получения списка БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, вы можете запросить отчет по кредитной истории лично или по нотариально заверенной доверенности.

Где можно получить отчет:

  • в личном кабинете БКИ;
  • по электронной почте БКИ, если у заявителя есть ЭЦП электронная цифровая подпись);
  • непосредственно в офисе БКИ.

Важно: нужно обратиться в каждое бюро кредитных историй из предоставленного списка. С 2019 года заказывать отчёт можно два раза в год бесплатно, количество платных запросов не ограниченно. Ограничение распространяется на каждое бюро кредитных историй. Если кредитная история нужна чаще, чем дважды в год, вы можете получить её за дополнительную плату. Проверять свою кредитную историю нужно, как минимум, по трём причинам: проверить достоверность информации, оценить свои возможности на получение займа и понять, почему вам отказывают в предоставлении средств.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Если отчёт по кредитной истории содержит недостоверные, неактуальные данные или опечатки, следует обратиться в БКИ и подать заявление о внесении изменений. Для оперативного решения вопроса лучше обратиться лично в БКИ с паспортом и справкой из банка о погашении задолженности по кредиту. После получения от банка подтверждения вашей информации БКИ внесёт соответствующие изменения в вашу кредитную историю в срок до 30 дней со дня получения вашего заявления. 

Как часто происходит обновление кредитной истории?

Обновление кредитной истории происходит после каждого действия с кредитом: погашение, просрочка, досрочный платёж, изменение условий договора и т. д. Банки в течение пяти дней обязаны передать сведения в БКИ, которое вносит изменения в течение одного дня.

Кредитная история есть у всех. Если человек не брал кредитов, она будет нулевой.

Если я поручитель, эта информация тоже в кредитной истории?

В кредитной истории поручителя отражается сумма и срок кредита. Но важно учесть: если заёмщик не сможет погасить кредит, то банк потребует возврата кредита от поручителя. С этого момента ответственность за погашение кредита переходит на поручителя, дальнейшие выплаты и действия по кредиту уже будут учитываться в его кредитном досье.

Почему кредитная история оказалась хуже, чем я думал?

Вы всё платите вовремя, долгов нет. А ваша кредитная история оказалась хуже, чем вы ожидали, без видимых на первый взгляд причин. Почему это может произойти?

  • Когда-то вы были поручителем, но забыли об этом или так и не проверили, точно ли закрыт кредит;
  • у вас был кредит, который вы не вернули, он числится как списанный, банк или МФО уже и не требуют оплаты, то эта незначительная сумма и является камнем преткновения, так как в кредитной истории все отражено;
  • человеческий фактор: в данные закралась ошибка или опечатка, банк вовремя не отправил информацию о закрытии кредита в БКИ или БКИ не отразило информацию в отчёте;
  • вы уже не пользуетесь кредитной картой, всё вернули в срок, но при этом не учли оплату комиссии за пользование картой или СМС-информирование по карте.

Как улучшить кредитную историю?

К сожалению, исключить информацию о просрочках по кредиту из кредитной истории нельзя. Если вам обещают за деньги удалить сведения о просрочке из кредитной истории — это мошенники. Но в ваших силах улучшить её, добавив в неё положительные данные. Вы должны показать банкам, что даже, если ранее вы допускали просрочки платежей, то сейчас можете своевременно оплачивать свои кредиты.

При необходимости вы можете оформить кредитную карту с небольшим овердрафтом или кредит на небольшую сумму, например, на покупку бытовой техники. У многих банков и МФО различные требования к заёмщикам, и если для одного банка даже единственная просрочка платежа — это уже повод отказать, то другой банк может пойти навстречу. По мере необходимости пробуйте брать совсем небольшие кредиты или займы и точно в срок погашайте их. Так за несколько лет вы можете создать новую — хорошую историю взаимоотношений с кредиторами. Имейте в виду, что финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 3–4 года.

И совершенно точно в случае ситуации, когда нет возможности продолжать оплачивать кредит, стоит сразу обращаться в банк. Нужно попытаться найти приемлемый выход, чтобы не испортить кредитную историю, которая несколько лет спустя может оказывать влияние на вашу жизнь.

Если вы активно пользуетесь кредитной картой, вам следует обратить внимание на продолжительность льготного периода — срока, когда банк не начисляет проценты за покупки. Чем больше этот период, тем меньше будут платёж и, соответственно, риск допустить просрочку. Например, в МТС Банка можно получить кредитную карту с льготным периодом 111 дней.

Новое и лучшее