Кредитная история: разбираемся, как проверить и исправить

11 мая 2021

Разобраться и ответить на самые частые вопросы нам поможет Иван Барсов, руководитель Кластера розничного кредитования МТС Банка.

Погашение займа в срок станет плюсом для вашей кредитной истории, а «потренироваться» можно, например, на покупке в рассрочку бытовой техники или смартфона.

Подобрать кредит

Если банк или МФО отказывали вам в кредите, страховая компания не заключила договор, а потенциальный работодатель передумал принимать вас на вакантное место, то одной из причин может быть ваша кредитная история. Согласно исследованию, проведенному компанией IDF Eurasia, число запросов россиян о кредитной истории в 2020 году увеличилось более чем вдвое: 42% граждан в 2020 году запрашивали свои кредитные истории против 17,5% в 2019 году.

Кредитная история — что это?

Кредитная история — это вся информация о финансовых обязательствах заёмщика, о всех оформленных кредитах, поручительствах, рассрочках.Ознакомиться с ней стоит, как минимум, по трём причинам: проверить достоверность информации, оценить свои возможности на получение займа и понять, почему вам отказывают в предоставлении средств.

В кредитной истории содержатся:

  • общие сведения о заёмщике: ФИО, дата рождения, место жительства, ИНН;
  • наименование банка, выдавшего кредит;
  • срок и сумма кредита;
  • своевременность погашения взятых кредитных обязательств;
  • факты просрочек;
  • сведения о запросах кредитной истории;
  • рейтинг заёмщика, составленный бюро.

Кто предоставляет данные для кредитной истории и где она хранится?

Кредитная история состоит из информации, которую банки предоставляют в бюро кредитных историй (БКИ) при условии письменного согласия на это заёмщика. Чаще всего при заключении кредитного договора от заёмщика требуется поставить соответствующую отметку о согласии. Кредитная история хранится в БКИ в течение десяти лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации. Но чаще всего банки интересуют последние 2–3 года вашей кредитной активности.

Где найти мою кредитную историю?

Банки сами выбирают организацию для хранения данных. Важно: кредитная история может находиться в нескольких бюро.

Как узнать, в каких БКИ хранятся сведения о вас:

  • на портале Госуслуг, имея подтвёржденную учётную запись. Перечень БКИ c их адресами и телефонами будет выслан в личный кабинет клиента;
  • на сайте Банка России. Вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, которые выдавали вам заём.

Отчёт — два раза в год

После получения списка БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, вы можете запросить отчет по кредитной истории лично или по нотариально заверенной доверенности.

Где можно получить отчёт:

  • в личном кабинете БКИ;
  • по электронной почте БКИ, если у заявителя есть ЭЦП (электронная цифровая подпись);
  • непосредственно в офисе БКИ.

Важно: нужно обратиться в каждое бюро кредитных историй из предоставленного списка. С 2019 года заказывать отчёт можно два раза в год бесплатно, а количество платных запросов не ограничено. Поэтому, если кредитная история нужна чаще, чем дважды в год, вы можете получить её за дополнительную плату.

Материал по теме
Как объединить банковскую карту с мобильным счётом и почему это удобно

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Если отчёт по кредитной истории содержит недостоверные, неактуальные данные или опечатки, следует обратиться в БКИ и подать заявление о внесении изменений. Для оперативного решения вопроса лучше обратиться лично в БКИ с паспортом и справкой из банка о погашении задолженности по кредиту. После получения от банка подтверждения вашей информации БКИ внесёт соответствующие изменения в вашу кредитную историю в срок до 30 дней со дня получения заявления. 

Как часто происходит обновление кредитной истории?

Обновление кредитной истории происходит после каждого действия с кредитом: погашение, просрочка, досрочный платёж, изменение условий договора и т.д. Банки в течение пяти дней обязаны передать сведения в БКИ, которое вносит изменения не позднее, чем через день.

Кредитная история есть у всех. Если человек не брал кредитов, она будет нулевой.

Если я поручитель, эта информация тоже в кредитной истории?

Помните, что если заёмщик не сможет погасить кредит, то банк потребует возврата кредита от поручителя. С этого момента ответственность за погашение долга переходит именно на него. Поэтому, если вы поручитель по займу, информация по нему будет отражена в вашей кредитной истории. 

Почему кредитная история оказалась хуже, чем я думал?

Вы всё платите вовремя, долгов нет. А ваша кредитная история оказалась хуже, чем вы ожидали, без видимых на первый взгляд причин. Почему это может произойти?

  • Когда-то вы были поручителем, но забыли об этом или просто не проверили, точно ли закрыт кредит;
  • У вас был кредит, который вы не вернули. Он числится как списанный, банк или МФО уже и не требуют оплаты, но эта незначительная сумма и является камнем преткновения;
  • Человеческий фактор: в данные закралась ошибка или опечатка, банк вовремя не отправил информацию о закрытии кредита в БКИ или БКИ не отразило информацию в отчёте;
  • Вы уже не пользуетесь кредитной картой, всё вернули в срок, но при этом не учли оплату комиссии за пользование картой или SMS-информирование по карте. Подобная невнимательность может подпортить кредитную историю, даже если речь идёт о совсем крохотной задолженности.

Как улучшить кредитную историю?

К сожалению, исключить информацию о просрочках по кредиту из кредитной истории нельзя. Если вам обещают за деньги удалить сведения о просрочке из кредитной истории — это мошенники. Но в ваших силах улучшить её, добавив в неё положительные данные. Вы должны показать банкам, что даже, если ранее вы допускали просрочки платежей, то сейчас можете своевременно оплачивать свои кредиты.

При необходимости вы можете оформить кредитную карту с небольшим овердрафтом или кредит на небольшую сумму, например, на покупку бытовой техники. У многих банков и МФО различные требования к заёмщикам, и если для одного банка даже единственная просрочка платежа — это уже повод отказать, то другой банк может пойти навстречу. По мере необходимости пробуйте брать совсем небольшие кредиты или займы и точно в срок погашайте их. Так за несколько лет вы можете создать новую — хорошую историю взаимоотношений с кредиторами. Не забывайте, что финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 3–4 года.

И совершенно точно в случае ситуации, когда нет возможности продолжать оплачивать кредит, стоит сразу обращаться в банк, чтобы совместно найти решение проблемы и не испортить кредитную историю.

Если вы активно пользуетесь кредитной картой, вам следует обратить внимание на продолжительность льготного периода — срока, когда банк не начисляет проценты за покупки. Чем больше этот период, тем меньше будут платёж и, соответственно, риск допустить просрочку. Например, в МТС Банке можно получить кредитную карту с льготным периодом 111 дней.

Оформить карту

Теги: