Кредитная история: как проверить и исправить

Если банк или МФО отказывали вам в кредите, страховая компания не заключила договор, а потенциальный работодатель передумал принимать вас на вакантное место, то одной из причин может быть ваша кредитная история. По расчётам Национального бюро кредитных историй, число запросов россиян о кредитной истории в 2021 году увеличилось более чем вдвое: 80% граждан в 2021 году запрашивали такие данные против 42% в 2020 году.

Кредитная история — что это?

Кредитная история — это вся информация о финансовых обязательствах заёмщика, всех оформленных кредитах, поручительствах, рассрочках. Ознакомиться с ней стоит как минимум по трём причинам: проверить достоверность информации, оценить свои возможности на получение займа и понять, почему вам не дают кредит.

В кредитной истории содержатся:

• общие сведения о заёмщике: ФИО, дата рождения, место жительства, ИНН;
• наименование банка, выдавшего кредит;
• срок и сумма кредита;
• своевременность погашения взятых кредитных обязательств;
• факты просрочек;
• сведения о запросах кредитной истории;
• рейтинг заёмщика, составленный бюро.

Откуда берутся данные для кредитной истории?

Кредитная история состоит из информации, которую банки предоставляют в бюро кредитных историй (БКИ) с письменного согласия заёмщика. Чаще всего отметку о согласии ставят, когда подписывают кредитный договор. Кредитная история хранится в БКИ в течение семи лет со дня последнего изменения. Но чаще всего банки интересуют последние 2–3 года вашей кредитной активности.

Где найти мою кредитную историю?

Банки сами выбирают организацию для хранения данных. Важно: кредитная история может находиться в нескольких бюро.

Как узнать, в каких БКИ хранятся сведения о вас:

• на портале Госуслуг, имея подтвёржденную учётную запись. Перечень БКИ c их адресами и телефонами будет выслан в личный кабинет клиента;
• на сайте Банка России. Вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, которые выдавали вам заём.

Отчёт — два раза в год

После получения списка БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, вы можете запросить отчет по кредитной истории лично или по нотариально заверенной доверенности.

Где можно получить отчёт:

• в личном кабинете БКИ;
• по электронной почте БКИ, если у заявителя есть ЭЦП (электронная цифровая подпись);
• непосредственно в офисе БКИ.

Важно: нужно обратиться в каждое бюро кредитных историй из предоставленного списка. С 2019 года заказывать отчёт можно два раза в год бесплатно, а количество платных запросов не ограничено. Поэтому, если кредитная история нужна чаще, чем дважды в год, вы можете получить её за дополнительную плату.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Если отчёт по кредитной истории содержит недостоверные, неактуальные данные или опечатки, можно поступить одним из следующих способов:

• Обратиться в БКИ с заявлением внести исправления.
• Обратиться напрямую в организацию, которая передала некорректную информацию (в банк, ломбард, МФО или к поставщику услуг ЖКХ с требованием исправить ошибку.

Если вопрос нужно решить оперативно, лучше обратиться лично в БКИ с паспортом и справкой из банка о погашении задоженности. После того, как банк подтвердит БКИ эти данные, бюро внесет нужные правки. Срок исполнения – 30 дней с момента подачи заявления.

Как часто обновляют кредитную историю?

Кредитная история обновляется после каждого действия с кредитом: вы внесли платёж, допустили просрочку, изменили условия договора, взяли новый заём и т.д. Банки в течение трёх дней обязаны передать сведения в БКИ, которое вносит изменения не позднее, чем через день.

Если я поручитель, это тоже в кредитной истории?

Помните, что если заёмщик не сможет погасить кредит, то банк потребует возврата кредита от поручителя. С этого момента ответственность за погашение долга переходит именно на него. Поэтому, если вы поручитель по займу, информация по нему будет отражена в вашей кредитной истории. 

Почему кредитная история оказалась хуже, чем я думал?

Вы всё платите вовремя, долгов нет. А ваша кредитная история оказалась хуже, чем вы ожидали, без видимых на первый взгляд причин. Почему это может произойти?

• Когда-то вы были поручителем, но забыли об этом или просто не проверили, точно ли закрыт кредит;
• У вас был кредит, который вы не вернули. Он числится как списанный, банк или МФО уже и не требуют оплаты, но эта незначительная сумма и является камнем преткновения;
• Человеческий фактор: в данные закралась ошибка или опечатка, банк вовремя не отправил информацию о закрытии кредита в БКИ или БКИ не отразило информацию в отчёте;
• Вы уже не пользуетесь кредитной картой, всё вернули в срок, но при этом не учли оплату комиссии за пользование картой или SMS-информирование по карте. Подобная невнимательность может подпортить кредитную историю, даже если речь идёт о совсем крохотной задолженности.

Как улучшить кредитную историю?

К сожалению, исключить информацию о просрочках по кредиту из кредитной истории нельзя. Если вам обещают за деньги удалить сведения о просрочке из кредитной истории — это мошенники. Но в ваших силах улучшить её, добавив в неё положительные данные. Вы должны показать банкам, что даже, если ранее вы допускали просрочки платежей, то сейчас можете своевременно оплачивать свои кредиты.

При необходимости вы можете оформить кредитную карту с небольшим овердрафтом или кредит на небольшую сумму, например, на покупку бытовой техники. У многих банков и МФО различные требования к заёмщикам, и если для одного банка даже единственная просрочка платежа — это уже повод отказать, то другой банк может пойти навстречу. По мере необходимости пробуйте брать совсем небольшие кредиты или займы и точно в срок погашайте их. Так за несколько лет вы можете создать новую — хорошую историю взаимоотношений с кредиторами. Не забывайте, что финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 3–4 года.

И совершенно точно в случае ситуации, когда нет возможности продолжать оплачивать кредит, стоит сразу обращаться в банк, чтобы совместно найти решение проблемы и не испортить кредитную историю.