Кредитная история: как проверить и исправить

Кредитная история — что это?

Кредитная история — это вся информация о финансовых обязательствах заёмщика, всех оформленных кредитах, поручительствах, рассрочках. Ознакомиться с ней стоит как минимум по трём причинам: проверить достоверность информации, оценить свои возможности на получение займа и понять причину, почему кредит не дают.

В кредитной истории содержатся:

• общие сведения о заёмщике: ФИО, дата рождения, место жительства, ИНН;
• наименование банка, выдавшего кредит;
• срок и сумма кредита;
• своевременность погашения взятых кредитных обязательств;
• факты просрочек;
• сведения о запросах кредитной истории;
• рейтинг заёмщика, составленный бюро.

Откуда берутся данные для кредитной истории?

Кредитная история состоит из информации, которую банки предоставляют в бюро кредитных историй (БКИ) с письменного согласия заёмщика. Чаще всего отметку о согласии ставят, когда подписывают кредитный договор. Кредитная история хранится в БКИ в течение семи лет со дня последнего изменения. Но чаще всего банки интересуют последние 2–3 года кредитной активности.

Как проверить кредитную историю бесплатно?

Банки сами выбирают организацию для хранения данных. Кредитная история может находиться в нескольких бюро. Как узнать, в каких БКИ хранятся сведения о вас:

• на портале Госуслуг, имея подтвёржденную учётную запись. Перечень БКИ c их адресами и телефонами будет выслан в личный кабинет клиента;
• на сайте Банка России. Вам понадобится так называемый код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, которые выдавали вам заём.

Сколько раз можно проверить кредитную историю?

Два раза в год отчёт от БКИ можно получить бесплатно. Если кредитная история нужна чаще, вы можете получить её за дополнительную плату. Количество платных запросов не ограничено

Где можно получить отчёт:

• в личном кабинете БКИ;
• по электронной почте БКИ, если у заявителя есть ЭЦП (электронная цифровая подпись);
• непосредственно в офисе БКИ.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Если отчёт по кредитной истории содержит недостоверные, неактуальные данные или опечатки, можно поступить одним из следующих способов:

• Обратиться в БКИ с заявлением внести исправления.
• Обратиться напрямую в организацию, которая передала некорректную информацию (в банк, ломбард, МФО или к поставщику услуг ЖКХ) с требованием исправить ошибку.

Если вопрос нужно решить оперативно, лучше обратиться лично в БКИ с паспортом и справкой из банка о погашении задолженности. После того, как банк подтвердит БКИ эти данные, бюро в течение 30 дней должно принять решение — вносить изменения в историю или нет.

Как часто обновляют кредитную историю?

Кредитная история обновляется после каждого действия с кредитом: вы внесли платёж, допустили просрочку, изменили условия договора, взяли новый заём и т.д. Банки в течение трёх дней обязаны передать сведения в БКИ. Оно в свою очередь вносит правки не позднее, чем через день.

Если я поручитель, это тоже в кредитной истории?

Помните, что если заёмщик не сможет погасить кредит, то банк потребует возврата кредита от поручителя. С этого момента ответственность за погашение долга переходит именно на него. Поэтому, если вы поручитель по займу, информация по нему будет отражена в вашей кредитной истории — даже если долг гасится без вашего участия. 

Почему кредитная история оказалась хуже, чем я думал?

Вы всё платите вовремя, долгов нет. А ваша кредитная история оказалась хуже, чем вы ожидали, без видимых на первый взгляд причин. Почему это может произойти?

• Когда-то вы были поручителем, но забыли об этом или просто не проверили, точно ли закрыт кредит;
• У вас был кредит, который вы не вернули. Он числится как списанный, банк или МФО уже и не требуют оплаты, но эта незначительная сумма и является камнем преткновения;
• Человеческий фактор: в данные закралась ошибка или опечатка, банк вовремя не отправил информацию о закрытии кредита в БКИ или БКИ не отразило информацию в отчёте;
• Вы уже не пользуетесь кредитной картой, всё вернули в срок, но при этом не учли оплату комиссии за пользование картой или SMS-информирование по карте. Подобная невнимательность может подпортить кредитную историю, даже если речь идёт о совсем крошечной задолженности.

Как улучшить кредитную историю?

К сожалению, исключить информацию о просрочках по кредиту из кредитной истории нельзя. Но в ваших силах улучшить её:

• Покажите банкам, что можете своевременно оплачивать свои действующие кредиты.
• Пробуйте брать совсем небольшие кредиты и погашайте их точно в срок. Так за несколько лет вы можете создать новую, хорошую, историю взаимоотношений с кредиторами.
• Оформите кредитную карту с небольшим лимитом — оплачивайте с неё некоторые покупки, вовремя вносите платежи и тем самым демонстрируйте свою благонадёжность.
• Обратитесь за займом в другую организацию — у банков и МФО отличаются требования к заёмщикам. Если для одного банка даже единственная просрочка платежа — это уже повод отказать, то другой банк может пойти навстречу. А для вас это возможность улучшить свою кредитную репутацию, ответственно выполняя обязательства по новому займу. 

А ещё запомните: если вам обещают за деньги удалить сведения о просрочке из кредитной истории — это мошенники. И совершенно точно в случае ситуации, когда нет возможности продолжать оплачивать кредит, стоит сразу обращаться в банк. Лучше совместно найти решение проблемы и не портить кредитную историю.