Кредит на открытие бизнеса: как его получить?

Особенности кредитования начинающих бизнесменов

Банки неохотно кредитуют новичков, потому что такие сделки сопряжены с высокими рисками: подтвердить доходы и гарантировать прибыль в будущем новый бизнес никак не может. По этой причине к заёмщику предъявляют жёсткие требования, а сама процедура получения финансирования получается более сложной и длительной, чем при кредитовании работающего бизнеса.

С какими трудностями можно столкнуться:

• кредит выдают только на определённые направления деятельности;
• высокая процентная ставка;
• нужны бизнес-план, поручительство и залог;
• может потребоваться первоначальный взнос — от 20% стоимости проекта.

Получить выгодный бизнес-кредит начинающему предпринимателю затруднительно. Поэтому многие берут обычный потребительский кредит — он оформляется быстрее, без залога и поручителей.

По какому пути пойти стартапу в 2021 году

Есть несколько вариантов:

• Воспользоваться программой бизнес-кредитования.
• Взять кредит через гарантийный фонд.
• Оформить потребительский кредит.
• Прибегнуть к услугам МФО, оказывающей услуги МСП.

Бизнес-кредит

Несмотря на риски, есть банки, которые готовы при определённых условиях вкладываться в стартапы и имеют специальные программы для начинающих предпринимателей.

• Ставки по таким кредитам варьируются от 11 до 27%.
• Доступные суммы для кредитования — от нескольких сотен тысяч до десятков миллионов рублей. Но сразу скажем: более одного миллиона получить вряд ли получится. На крупные суммы могут рассчитывать предприниматели, которые проработали 3–6 месяцев и уже способны подтвердить прибыльность бизнеса.
• Потребуется залог или поручитель, а иногда и то и другое. Поручителем для бизнесмена может выступить супруг(а), третье лицо или гарантийный фонд (об этом ниже). В качестве залога можно предоставить недвижимость, транспорт, различное оборудование, личное имущество.

Пакет документов в разных банках отличается, но всегда понадобятся бизнес-план и налоговая декларация. На проверку документов и вынесение решения о предоставлении заёмных средств обычно уходит около 14 дней.

Льготное кредитование

Более выгодные условия можно получить по государственной программе. До 2024 года в России действует программа льготного кредитования представителей небольшого бизнеса в рамках национального проекта, с её деталями можно ознакомиться здесь. Принято, что максимальная ставка по кредитам для предпринимателей не должна превышать ключевую ставку Центробанка более чем на 2,75%.

Банки-участники кредитуют бизнесменов по льготной ставке 7,75%, а государство возвращает им недополученную прибыль. Взять кредит могут не только представители МСП, но и самозанятые.

По условиям программы для развития предпринимательской деятельности микропредприятия и самозанятые могут получить до 10 миллионов рублей на срок до пяти лет по ставке до 9,95% годовых.

Льготный кредит доступен предпринимателям, работающим в приоритетных отраслях. В их числе сельское хозяйство, строительство, туризм, наука и техника. Чтобы получить деньги, нужно зарегистрироваться в едином реестре МСП, иметь залог, предоставить в банк необходимые документы, в том числе подтверждающие соответствие бизнеса программе льготного кредитования (список в разных банках может отличаться).

Кредитование через гарантийный фонд

Если банк отказывает в выдаче бизнес-кредита из-за отсутствия залога, поручителем может выступить гарантийный фонд.

Гарантийную поддержку предпринимателям оказывают «Корпорация МСП», «МСП Банк» и региональные гарантийные организации. К последним относятся центры развития предпринимательства и фонды поддержки МСП. За такую услугу платят 2,5% от суммы займа.

Для получения займа можно напрямую обратиться в гарантийный фонд или действовать через банк, который сотрудничает с фондом по программе предоставления поручительства. Процедура оформления кредита аналогична стандартной, но в договоре участвуют три стороны: заёмщик, банк и гарантийный фонд.

Банки намного лояльнее относятся к начинающим предпринимателям, которые заручились поддержкой гарантийного фонда, поскольку это снижает риск невозврата средств.

Кредит в МФО

На отечественном финансовом рынке работают МФО, которые не только выдают займы, но и кредитуют предпринимателей. Есть частные и государственные организации. В частных микрофинансовых организациях для бизнес-кредита требуют меньше документов, но берут высокий процент. Ставка чаще всего составляет 1% в день, а срок кредитования — один год. Сразу скажем: рисков много, условия не самые выгодные. Рекомендуем заранее тщательно просчитать, как вы будете возвращать деньги. Но если вы всё-таки намерены воспользоваться услугами МФО, убедитесь, что она входит в Реестр Центробанка. Иначе вы рискуете нарваться на мошенников.

Потребительский кредит

ИП и самозанятые могут взять кредит как физическое лицо. В этом случае не нужны залог, поручители и бизнес-план. Из документов потребуются паспорт и справка о заработной плате. Процентная ставка от 8,9 до 25,9%. Но как показывает практика, кредит без залога редко выдают на сумму больше 700 тысяч рублей. А вот кредит под залог недвижимости позволит получить до 15 миллионов рублей в зависимости от стоимости залоговой недвижимости. В случае если заёмщик не сможет вернуть денежные средства, банк имеет право продать залоговую недвижимость. Как правило, сумма кредита составляет до 75–80% от стоимости недвижимости. Ставки по кредиту под залог недвижимости значительно ниже, чем по обычным потребительским кредитам. Наличие залога повышает и вероятность одобрения со стороны банка.

Выводы

• Если для старта вам нужна небольшая сумма и, оценив свой потенциал, вы видите, что сможете обслуживать заём до получения первой прибыли, возьмите потребительский кредит. Это проще и быстрее.
• Если нужна внушительная сумма, от 700 тысяч рублей, и ваша деятельность входит в список приоритетных, подготовьте бизнес-план и попробуйте получить льготный кредит по госпрограмме.
• Если бизнес не подходит под госпрограмму льготного кредитования, постарайтесь заручиться поддержкой гарантийного фонда и возьмите бизнес-кредит в банке или МФО.