Что такое кредитный рейтинг, зачем он нужен и как его повысить?

Что такое кредитный рейтинг простыми словами?

Это показатель финансовой надёжности. Он есть у каждого потенциального заёмщика — независимо от того, брал ли он раньше кредиты и займы или нет.

На что влияет кредитный рейтинг?

Банки и микрофинансовые организации (МФО) используют рейтинг, когда рассматривают заявки на кредитные карты, ипотеку или другой денежный заём. Персональный рейтинг физического лица как бы подсказывает, сможет ли человек выплатить новый кредит без просрочек. Если уровень его финансовой ответственности слишком низкий, банки понимают, что лучше не рисковать.

Как формируется кредитный рейтинг?

Все банки и МФО ведут кредитные истории своих клиентов. Это что-то вроде досье. В нём можно узнать, сколько раз человек подавал запросы на кредит, когда и сколько денег брал и насколько добросовестно выплачивал долг.

Затем эту информацию собирают несколько бюро кредитных историй (БКИ). В какое именно бюро попадёт ваша история, зависит от того, с какими банками у БКИ есть договор на обмен сведениями.

В результате такого обмена каждому заёмщику автоматически присваивается рейтинг. Показатель выражается в баллах. Их также называют скоринговыми, а кредитный рейтинг — скорингом. Чем выше полученная оценка, тем больше шансов у заёмщика получить кредит. Если рейтинг близок к нулю, то оформить заём от банка или МФО будет непросто.

Как понять, какой рейтинг хороший, а какой — плохой?

Все БКИ в России используют балльную шкалу с диапазоном от 1 до 999 баллов.

• Низким считается балл от 1 до 399. Получить одобрение по кредиту в банке может быть очень сложно.
• Средний балл — от 400 до 599. В этом случае получить деньги от кредитной организации заёмщикам легче, но, возможно, им предложат внушительный процент.
• Высокий балл — от 600 до 799. Таким клиентам не откажут и в ипотеке.
• Очень высокий балл — от 800 до 999. Человеку с таким рейтингом, скорее всего, одобрят любой кредит.

Почему кредитный рейтинг низкий?

Показатель благонадёжности заёмщика регулярно обновляется на основе кредитной истории. Вот два основных фактора, которые снижают его сильнее всего:

• Просрочки. БКИ считают не только текущие просрочки, но и те, что заёмщик допускал в прошлом. Даже если клиент не успел погасить кредит несколько лет назад, информация об этом всё равно может снизить кредитный рейтинг.
• Частые обращения в разные кредитные организации за последнее время. Человек просит у одного банка заём на 50 000 рублей, в другом — 200 000 рублей, в третьем — 750 000 рублей. БКИ такое поведение покажется подозрительным: скорее всего, у человека финансовые проблемы и он срочно ищет деньги для их решения.

Где узнать свой кредитный рейтинг?

Посмотреть, в какое количество баллов оценивают ваш рейтинг, можно онлайн на сайте БКИ или в приложении банка, если он предоставляет такую услугу. Но имейте в виду: банковский рейтинг говорит об оценке качества клиента именно с точки зрения конкретного банка.

Если человек пользуется услугами разных банков, кредитная история может храниться в нескольких бюро. Узнать, в каких именно, проще всего с помощью Госуслуг.

1. Откройте раздел «Услуги», выберите вкладку «Справки Выписки», далее «Получение сведений из Центрального каталога кредитных историй о бюро кредитных историй».
2. В течение одного рабочего дня в личный кабинет на портале придёт список всех БКИ, где хранится кредитная история.
3. Далее остаётся только авторизоваться на сайтах нужных БКИ и проверить рейтинг.

Как повысить кредитный рейтинг?

Поднять рейтинг, а вместе с ним и шансы на выдачу кредита можно, если:

• как можно скорее погасить все просрочки по кредитам;
• вносить ежемесячные платежи по кредитам чуть раньше даты погашения, так как банки не всегда зачисляют платёж день в день;
• закрыть кредитные карты, которыми перестали пользоваться;
• сократить число действующих кредитов — можно воспользоваться рефинансированием, чтобы объединить несколько займов в один;
• перестать подавать заявки на кредиты ради любопытства.

Часто задаваемые вопросы

Сколько стоит узнать кредитный рейтинг?

Проверить кредитную историю в одном бюро можно бесплатно два раза в год. Проверять её чаще тоже можно, но только платно — стоимость зависит от тарифа БКИ. А вот в банке за просмотр рейтинга платить не нужно.

Зачем проверять кредитный рейтинг?

Можно быстро оценить свои шансы на получение нового кредита, определить уровень финансовой нагрузки, а также заметить технические ошибки или следы мошенников. Например, если кто-то взломает ваш аккаунт на Госуслугах, можно запросить отчёт от БКИ и узнать, не отправляли ли взломщики от вашего имени заявки на кредиты и микрозаймы.

Что делать, если кредитный рейтинг нулевой?

Если вы не брали кредиты и займы в течение последних десяти лет, то ваш кредитный рейтинг будет нулевым. К таким клиентам банки тоже относятся с осторожностью и не спешат предлагать им кредиты по выгодным ставкам. Исправить это просто — достаточно завести кредитную карту с небольшим лимитом, воспользоваться ей и внести все платежи без просрочек. Тогда в кредитной истории появятся данные о хорошем поведении заёмщика, а кредитный рейтинг пересчитают в баллах.