Что такое поручительство по кредиту и кто такой поручитель?

Кто такой поручитель по кредиту?

Банки, давая деньги в кредит, заинтересованы в их в возврате, поэтому ищут способы застраховать собственные риски. Поручительство — один из таких способов. Поручитель обязуется вернуть долг кредитору вместо заёмщика, если тот по каким-либо причинам его не выплатит.

Вопросы поручительства регулирует Гражданский кодекс РФ. По нему заёмщик и поручитель несут перед кредитором солидарную ответственность. Другими словами, банку не важно, кто платит, главное — чтобы вернули долг. Если не получится востребовать деньги с заёмщика, все долговые обязательства лягут на поручителя.

Когда нужен поручитель?

Банк может потребовать поручителя в нескольких случаях:

1. Если речь идёт о крупном займе и покрыть его не получается с помощью залога недвижимого имущества или транспортного средства.
2. Если в собственности заёмщика нет ничего, что можно было бы предоставить в качестве залога, или он сознательно не хочет закладывать имущество.
3. Заёмщик вызывает у банка сомнения: пожилой возраст, не совсем безупречная кредитная история, небольшой срок работы на текущем месте.

Пример: Михаил решил взять в кредит 3 миллиона рублей, чтобы открыть бизнес. У него есть квартира в ипотеке и автомобиль Audi 2014 года выпуска. Квартиру он заложить не может, поскольку она и так в залоге, а стоимости машины для покрытия займа недостаточно. Банк поставил условие — на недостающую сумму кредита найти поручителя.

Кто может быть поручителем по кредиту?

Поручителями при взятии кредита чаще всего становятся супруг (супруга), близкие родственники, партнёры по бизнесу. Но по большому счёту степень родства банковскому учреждению не важна. Главное, чтобы поручитель был платёжеспособным.

Требования к нему у большинства кредитных организаций похожи:

• возраст не моложе 21 года;
• паспорт РФ с постоянной регистрацией;
• официальное трудоустройство или собственный легальный бизнес;
• доход, позволяющий в случае необходимости погасить кредит;
• отсутствие непогашенных судимостей.

Банк вряд ли одобрит кандидатуру поручителя, у которого есть собственные непогашенные займы или были проблемы с возвратом кредитов в прошлом.

Чем поручитель отличается от созаёмщика?

Иногда поручителя путают с созаёмщиком. Созаёмщик — это человек, который имеет с основным заёмщиком не только равные обязанности, но и равные права. Они вместе подписывают договор займа, вместе распоряжаются заёмными средствами и вместе погашают долг. Обязательства у них возникают одновременно, и банк не разделяет заёмщика и созаёмщика.

Поручитель отличается от созаёмщика тем, что заёмными деньгами он не распоряжается. А обязательства расплатиться по кредиту у него возникают лишь в том случае, если заёмщик уклоняется от погашения долга.

Пример: Андрей оформил ипотеку на квартиру и в качестве созаёмщика указал супругу Наталью. Они оба подписали договор, предоставили каждый свои счета, с которых могут списываться платежи. Банк одновременно информирует их о графике платежей, остатках долга, присылает различные уведомления. После погашения ипотеки Андрей и Наталья получат на квартиру равные права.

Как оформляется поручительство?

Отдельным договором — причём обязательно письменным. Если кого-то без его ведома укажут в качестве поручителя — договорённость будет считаться недействительной.

Чтобы оформить договор поручительства, нужно предоставить:

• оригинал и копию паспорта поручителя;
• заверенную работодателем копию его трудовой книжки;
• справку о заработной плате.

В договоре прописывается, за что отвечает поручитель, при каких обстоятельствах к нему переходит выплата долга, что ему грозит, если он откажется от выполнения взятых обязательств. Внимательно читайте документ, чтобы потом не было сюрпризов.

Риски для поручителя

Роль поручителя — это формальность только при условии, что человек, которого вы подстраховали, —порядочный, а во время действия кредита не случилось никаких форс-мажоров. Как только долг будет погашен, договор поручительства утратит силу.

Но если должник по каким-то причинам уклоняется от своих обязательств перед банком, остаток кредита с процентами, пенями и штрафами ляжет на поручителя. Он даёт на это добровольное согласие, когда подписывает договор. Если дело дойдёт до суда, на поручителя лягут и судебные издержки.

Пример: Борис и Светлана три года прожили в гражданском браке и считали себя семьёй. Борис решил взять кредит на новую машину, попросил Светлану стать поручителем, и она легко согласилась. Через полгода Бориса уволили с работы, а ещё через два месяца пара рассталась. Борис так и не трудоустроился, начал просрочивать платежи, а потом и вовсе перестал платить. Банк вышел на Светлану, и теперь выплачивать остаток по кредиту придётся ей.

Чем ещё рискует поручитель по кредиту?

Собственной репутацией. Если заёмщик остановит выплаты и начнётся тяжба с банком, это автоматически отразится и на кредитной истории поручителя. Они оба окажутся в списке должников.

В бочке дёгтя есть и ложка мёда. К поручителю после выплаты долга переходят права кредитора. Он может подать иск на должника о возмещении потраченной суммы.

Что будет, если поручитель откажется платить?

Если заёмщик не сможет платить по кредиту, банк обратится к поручителю. Если и поручитель откажется платить, кредитор подаст в суд, причём на обоих. Суд может назначить выплаты принудительно или применить другие санкции:

• заблокировать счета и карты;
• приостановить поездки за границу;
• арестовать и распродать в счёт долга имущество.

Как отказаться от поручительства по кредиту?

Законных оснований отказаться от поручительства не так много. Обязательства поручителя можно аннулировать:

• если в кредитный договор вносились изменения, а поручителя письменно об этом не оповестили;
• если кредит без ведома поручителя перевели на другого заёмщика;
• если банк прекратил перестал работать, например, обанкротился.

Если оснований отказаться от чужого долга нет, можно попробовать договориться с банком о снижении финансовой нагрузки: получить отсрочку, реструктуризировать долг.

Что если заёмщик умер?

В соответствии с ГК РФ, если заёмщик умирает, его долговые обязательства переходят к наследникам. В этот момент поручитель может отказаться от солидарной ответственности с новым заёмщиком и перестать выступать поручителем. Ведь он ручался совершенно за другого человека. Банк обязан письменно оповестить его о переходе кредита на другого заёмщика, а поручитель — согласиться или отказаться.

Но если в договоре есть пункт об автоматическом переходе поручительства на нового должника, обязательства поручителя сохранятся и после смерти прежнего заёмщика. После выплаты долга банку он сможет потребовать возмещения затрат от наследников.

В каких случаях не стоит выступать поручителем?

Поручительство — не просто безобидная дружеская услуга. Это ответственный шаг. Соглашайтесь лишь в том случае, если сами получаете от этого выгоду или абсолютно уверены в порядочности заёмщика. И следуйте нескольким правилам:

• Получите как можно больше информации о финансовом положении заёмщика, прежде чем согласиться на поручительство. Много ли у него кредитов, как он справляется с их выплатой, часто ли занимает деньги, как быстро возвращает долги? Если есть тревожные звоночки, от поручительства лучше отказаться.
• Не соглашайтесь и в случае, если заём берётся на что-то потенциально рискованное. Например, на реализацию сомнительного стартапа. Где гарантия, что он «выстрелит»?
• Оцените и собственный бюджет. Выдержит ли он брешь, пробитую чужими долгами? Для согласия на поручительство нужны гораздо более веские причины, чем «неудобно отказаться». Ведь вы рискуете собственным финансовым благополучием.