Что такое долговая нагрузка и на что она влияет?

Что такое показатель долговой нагрузки простыми словами?

Эта величина (ПДН) показывает, какую часть своего дохода человек каждый месяц переводит в банк или микрофинансовую организацию (МФО) для оплаты собственных долгов. С помощью ПДН банки понимают, достаточно ли средств у будущего заёмщика, чтобы постепенно выплатить кредит.

Зачем банки рассчитывают долговую нагрузку?

Логика такая: у человека с крупными долгами большая часть дохода уходит на их погашение, а значит, он может не справиться со своими финансовыми обязательствами и не вернуть деньги. В этом случае не только сам заёмщик попадёт в сложное материальное положение, но и банк понесёт убытки.

Как показатель долговой нагрузки влияет на кредит?

Банки сильно рискуют, выдавая заём человеку с уже имеющимися кредитами — если их сумма значительна. Чтобы обезопасить себя, они могут предложить займы на менее выгодных условиях, например под высокую ставку. Или вовсе отказать в кредите.

Показатель долговой нагрузки считают не только тогда, когда рассматривают новые заявки на кредит, но и тогда, когда нужно увеличить лимит по кредитной карте или продлить срок её действия.

Но есть ситуации, когда долговая нагрузка не учитывается:

• при выдаче займов до 10 000 рублей;
• нужно оформить кредит на образование или военную ипотеку;
• клиент обратился в банк с просьбой предоставить ипотечные каникулы;
• при рефинансировании кредита (пересмотре условий), но только в случае, если сумма ежемесячных платежей уменьшается.

Как узнать долговую нагрузку?

Банки и МФО используют довольно сложную систему расчётов. Но примерно посчитать свою долговую нагрузку можно и самостоятельно. Формула простая:

сумма всех ежемесячных платежей по кредитам / ежемесячный доход × 100%

1. Ежемесячные взносы по всем кредитам и займам, даже совсем небольшим. К примеру, если вы купили в магазине телефон в рассрочку на 12 месяцев и ежемесячный платёж составил 2 500 рублей, такой заём всё равно учтут при оценке долговой нагрузки.
2. Будущий платёж по кредиту, который заёмщик хочет получить (и поэтому, соответственно, и понадобилось узнать его долговую нагрузку).
3. Платежи по кредиткам и картам рассрочки.

При расчёте берем все суммы после уплаты налогов. К примеру, если до вычета налогов зарплата составляет 100 000 рублей, а после — 87 000 рублей, то для подсчёта ПДН нужно брать второе число. Учитывается не только зарплата, но и пенсии, пособия, премии, сверхурочные, доход от самозанятости и так далее. Весь доход за последние 12 месяцев нужно сложить, а затем разделить на 12. Это и будет среднемесячный доход заёмщика.

Какой должна быть долговая нагрузка, чтобы дали кредит?

Вероятнее всего, если коэффициент выше 50%, в кредите, вероятно, откажут. Если ПДН ниже 30% — скорее всего, банк одобрит кредит. Если показатель находится где-то между этими значениями, в банке будут учитывать другие факторы, а потом примут решение. 

Разберём на примере. У Сергея есть ипотека и кредитка с долгом. Доходы Сергея 130 000 рублей в месяц: зарплата — 105 000 рублей и доход от подработки в качестве самозанятого — 25 000 рублей. Мужчина хочет взять в банке 1 миллион рублей в кредит на 7 лет. Ежемесячный платёж по нему составит 15 000 рублей. Этот заём — не первый.

Посчитаем, сколько Сергею нужно платить в месяц по кредитам:

• 20 000 рублей — ипотека;
• 2 500 рублей — ежемесячный платёж по кредитке;
• 15 000 рублей — платёж по новому займу.

Итого 37 500 рублей в месяц. Далее применяем формулу ПДН: 37 500 / 130 000 × 100% = 28,8%. Вот такой получился ПДН Сергея. Долговая нагрузка довольно серьёзная, но шансы получить кредит с таким показателем у мужчины довольно неплохие.

Как снизить кредитную нагрузку?

1. Погасить хотя бы часть существующих задолженностей. В первую очередь — разобраться с кредитами, у которых самая высокая ставка. Если есть небольшие долги по кредиткам, то их лучше тоже закрыть как можно скорее. Тогда сумма ежемесячных платежей уменьшится, а вместе с ней и коэффициент долговой нагрузки.
2. Если кредитов несколько, их можно объединить в один. Для этого нужно обратиться в банк. Процедура называется рефинансированием. Например, у вас два кредита — один на 600 000 рублей, второй на 400 000 рублей. По одному ставка 25% годовых, по другому — 17%. Можно рефинансировать эти два займа — оформить новый кредит с более низкой процентной ставкой и комфортным ежемесячным платежом.
3. Увеличивать заработок. Но имейте в виду, что банк не станет рассматривать в качестве дополнительного дохода деньги, поступление которых нельзя подтвердить документами. Например, заёмщик стал подрабатывать репетитором, но не зарегистрировался в качестве самозанятого, а просто принимает деньги от учеников на карту. Такой дополнительный заработок при расчёте долговой нагрузки банк учитывать не станет. А ещё это грозит проблемами с налоговой. 

Выводы

• Перед тем как озвучить будущему заёмщику условия получения кредита, банки изучают не только его кредитную историю, но и показатель долговой нагрузки.
• Тем, у кого выплаты по кредитам «съедают» больше 50% дохода, банки, скорее всего, откажут в новых займах или выдадут их с повышенной ставкой, чтобы компенсировать свои риски.
• Хотите снизить уровень ПДН? Погасите часть долгов, рефинансируйте старые кредиты или найдите дополнительный источник дохода.