Что лучше: накопительный счет или вклад

Что такое вклад?

Вклад — деньги, которые банк принимает от клиента и обязуется вернуть эту сумму с процентами. Условия начисления прописаны в договоре. Срок вклада может быть определён сразу или меняться. Вкладчик имеет право забрать средства из банка в любой момент — но нужно внимательно ознакомиться с условиями расторжения договора. Вклады бывают:

• Срочные. У таких банковских продуктов есть определённый срок. Например, год. Если снять деньги со срочного вклада раньше срока окончания, то проценты по нему будут пересчитаны по ставке досрочного расторжения, указанной в договоре вклада.
• До востребования. Снять деньги можно в любое время, но доходность по ним обычно меньше, чем по «срочным» вкладам.

Что такое накопительный счёт?

Накопительный счёт, по сути, гибрид обычного расчётного счёта и вклада. Деньги с него можно снимать в любое время. Банк при этом начисляет проценты на остаток — ежедневно, ежемесячно или в течение определённого периода.

У накопительного счёта (или сберегательного счёта) нет минимальной суммы или срока действия. Вы можете снять все деньги разом, а потом перевести на счёт финансы снова и продолжить получать проценты на остаток. Но в разных банках условия начисления процентов могут отличаться.

Отличия вклада от накопительного счёта

Может показаться, что вклад и накопительный счёт — это одно и то же. Оба инструмента предлагают получение дохода в виде процентов, с тем лишь отличием что у накопительного счёта нет срока действия.

Мы сравнили условия обоих банковских продуктов, и вот в чём разница:

1. Действие процентной ставки

   У накопительного счёта этот параметр выше, чем у вклада до востребования, и немного ниже, чем у срочного вклада. Кроме того, процент на остаток по счёту может меняться. Например, через три месяца после открытия счёта процентная ставка может вырасти или, наоборот, снизиться.

   У вклада ставка неизменна: например, если положили деньги под 15% годовых на год в 2024 году, то ставка до конца срока вклада не поменяется, если иное не прописано в договоре.

2. Условия открытия

   Условия по вкладам бывают разные. Банки предлагают различные варианты: с возможностью пополнения или без, устанавливают минимальную сумму для открытия вклада. Чем больше ограничений — тем выше ставка. У накопительного счёта подобных ограничений нет — начинайте копить с любой суммы и вносите деньги на счёт хоть каждый день.

3. Как начисляются проценты

   По вкладам большой выбор вариантов выплаты процентов: в начале срока, ежемесячно/ежеквартально или в конце срока. А ещё есть возможность капитализации и выплаты на отдельный счёт. При выборе капитализации процентов доходность по вкладу увеличивается, потому что постепенно растёт база для начисления процентов.

   У накопительного счёта в зависимости от условий банка проценты могут начисляться на:

   • минимальный остаток в течение установленного времени (например, на остаток за месяц);
   • определённую сумму (на счёте может храниться 15 000 рублей, но проценты начислят только на 10 000 рублей);
   • минимальный ежедневный остаток — при условии, что проценты начисляют каждый день.
   Условия начисления процентов в разных банках могут отличаться — рекомендуем ознакомиться с ними заранее.

4. Условия снятия

   Тут у накопительного счёта всё просто. Потребовались деньги на крупную покупку? Просто переводите средства со счёта на карту за пару касаний в банковском приложении.

Вклады с такой опцией тоже бывают — они позволяют снять деньги до неснижаемого остатка без потери процентов. Правда ставка будет ниже, чем по вкладам без подобной возможности.

Минусы накопительных счетов

Вроде бы преимуществ у накопительного счёта, в сравнении с вкладом, гораздо больше. Но в чём подвох? Доход может зависеть от фактического среднемесячного остатка, категории клиента, оборота по карте и других дополнительных услуг.

• Изменения процентной ставки

  По накопительному счёту банк может изменить ставку. Как повысить, так и уменьшить — в зависимости от ситуации на финансовом рынке и в экономике. Конечно, обо всех изменениях клиенту заранее сообщат. В последние месяцы есть тенденция к снижению ставок. Вполне возможно, что вы открывали счёт под 10% годовых, а через пару месяцев она опустилась до 7%.

• Условия обслуживания накопительного счёта

  Очень часто, чтобы клиент мог получать высокий процент на остаток, банки предлагают ему дополнительные условия. Например, купить подписку на какие-то услуги, завести кредитную карту или тратить не меньше определённой суммы ежемесячно. Если такие условия не выполнять, доход получится меньше, чем вы ожидали.

Страхование накопительного счёта

А застрахованы ли накопительные счета и вклады? Да, если банк, в котором вы разместили свои деньги, участвует в системе обязательного страхования вкладов. Условия для накопительных счетов и вкладов одинаковые: если банк закроется, клиенты получат деньги назад. Но есть нюанс — сумма возмещения при наступлении страхового случая не может превышать 1,4 миллиона рублей в одном банке.

Предположим, вы храните в банке 2 миллиона рублей: одну половину суммы на срочном вкладе, другую — на накопительном счёте. Если вдруг у банка отзовут лицензию, обратно вы получите только 1,4 миллиона рублей. Оставшиеся 600 000 рублей придётся взыскивать через суд. Чтобы не рисковать, средства лучше распределить между несколькими банками.

Налог

Налог с дохода по вкладам и накопительным счетам за 2021 и 2022 годы отменили. Так что впервые вы заплатите налог по доходу только в 2024 году и только на сумму процентов за 2023 год, которая будет выше установленного лимита.

Лимит налоговая будет рассчитывать так: 1 000 000 рублей умножить на максимальную ключевую ставку Центробанка, действовашую на первое число каждого месяца в год, когда был получен доход. Ставка по налогу — 13%.

Налог считается именно с дохода, то есть с процентов, полученных по вкладам и счетам. Сумма депозита налогом не облагается.

Кому больше подойдёт накопительный счёт?

1. Тем, кто не готов откладывать деньги на фиксированный срок.
2. Клиентам с крупной суммой денег, которая может скоро понадобиться. Хранить её дома они не хотят, а простой банковский счёт их не устраивает. Таким людям можно открыть счёт и получать некоторое время проценты от банка.
3. Людям, которые предпочитают всегда иметь доступ к собственным средствам.

Кому подойдёт вклад?

1. Тем, кто нацелен накопить средства.
2. Вкладчикам, которые хотят получать гарантированный доход, ведь ставка по вкладу не меняется в течение действия договора.
3. Если вы готовы расстаться с суммой на определённый срок и точно знаете, что эти деньги вам не понадобятся, выбирайте вклад. Доходность в этом случае будет больше, потому что ставки по вкладам без возможности пополнения и снятия выше, чем по накопительным счетам.
4. Тем, кто собирает на крупные покупки в недалёком будущем.

Что лучше выбрать — вклад или счёт?

Увы, однозначного ответа здесь быть не может. Всё зависит от условий и целей каждого конкретного вкладчика. Перед тем как сделать окончательный выбор, можете воспользоваться следующим алгоритмом:

1. Определите, в чём ваша цель — не только сохранить, но и приумножить деньги или иметь возможность пользоваться деньгами, получая дополнительный доход.
2. Если деньги вам не потребуются в течение длительного времени — присмотритесь к вкладам.
3. Планируете пользоваться деньгами или опасаетесь, что средства могут понадобиться в любой момент, — откройте накопительный счёт.

Кроме того, накопления всегда можно разделить: ту часть суммы, что вам пока не потребуется, можно отправить на срочный вклад под высокий процент, а остаток перевести на накопительный счёт и пользоваться им по необходимости.