Просрочку по кредиту допускали многие заёмщики. Разбираемся, что будет, если вовремя не внести деньги, и как быть, когда платить нечем.
Частая причина просрочек по займам — привычка брать микрокредиты под высокие проценты. Если деньги понадобились срочно, лучше иметь под рукой кредитную карту с длинным беспроцентным периодом. Например, по карте МТС Cashback он составляет 111 дней.
Если вы вовремя не внесли платёж по кредиту, вознимает просрочка. Просрочка может быть:
Техническая — опоздание с выплатой на 1 день, максимум на 2–3 дня. Одной из причин может быть задержка платежа из-за сбоя электронных систем. Последствие не критичное — предупреждение от банка.
Краткосрочная — от недели до месяца. Часто возникает из-за форс-мажоров, например, болезни или увольнения. Это допустимо, но, чтобы избежать санкций, нужно позвонить в банк, объяснить ситуацию и сообщить предполагаемую дату внесения платежа. Условия прописываются индивидуально.
Среднесрочная — от одного до трёх месяцев. В таких случаях с заёмщиком работает отдел взыскания. Здесь важно не прятаться от банка, а идти на контакт и совместно решать, как будет производиться оплата кредита.
Долгосрочная — более трёх месяцев. Большая просрочка без попытки решения проблемы со стороны заёмщика — повод для судебного взыскания задолженности.
Безнадёжная — год и более. Речь идёт о ситуациях, когда истёк срок исковой давности, невозможно установить место пребывания заёмщика или он скончался и не имеет наследников.
Нужно помнить, что даже техническая просрочка может негативно отразиться на кредитной истории. Если просрочка случилась не по вашей вине, не поленитесь обратиться в банк, чтобы исправить недочёт и не портить репутацию надёжного заёмщика.
Какие санкции может применить банк за просрочку?
Если деньги не приходят вовремя, банк обычно отправляет заёмщику SMS-напоминание, затем следуют звонки с разъяснением возможных последствий неуплаты долга. При отсутствии ответа банк будет связываться с поручителями.
Чем грозит просрочка в финансовом плане? Неустойкой в виде штрафа и пеней:
штраф — «наказание» за просрочку, выплачивается разово;
пеня — ежедневный процент от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки.
Величина неустойки определяется условиями договора. Её размер, согласно ФЗ-533, не может превышать:
20% годовых от суммы просрочки, если в этот период начисляются проценты;
0,1% за каждый день просрочки, если проценты не начисляются.
Задержку до 10 дней банк может простить, более длительные просрочки чреваты взысканиями и пятном на кредитной истории.
Предположим, ежемесячный платёж по кредиту составляет 10 000 рублей, допущена просрочка 1 месяц (30 дней). Тогда максимальная сумма неустойки может быть:
10 000 * 30 * (20% / 365) / 100% = 164,38 рубля
или
10 000 * 30 * 0,1% = 300 рублей
С каждым днём увеличивается риск взыскания неустойки, поэтому лучше не затягивать. Если срок просрочки растёт, а заёмщик не выходит на связь, в дело вступают отдел взыскания и служба безопасности банка. Клиенту по почте направляется требование закрыть задолженность или полностью погасить кредит.
Если другие меры не работают, банк иногда привлекает к взысканию задолженности коллекторов. У них есть законные основания добиваться погашения долга, отправляя письма, делая звонки и даже приходя с разъяснительными беседами. При этом закон защищает заёмщика от чрезмерного давления и чётко прописывает рамки полномочий коллекторов. Если ваши права нарушаются, вы имеете право обратиться с жалобой в банк или в правоохранительные органы.
Следующий шаг — передача дела в суд. Истцом может выступать банк или коллекторское агентство, выкупившее долг.
В зависимости от суммы долга могут быть приняты разные меры:
списание денег со счетов, но не более 50% месячного дохода.
C 1 февраля 2022 вступило в силу нововведение: должник может подать заявление о сохранении дохода в размере прожиточного минимума.
арест счетов и имущества;
изъятие ценных вещей;
запрет на выезд за рубеж до закрытия долга.
Когда можно просрочить кредит?
Простительными считаются только два вида просрочек:
на несколько дней — обычно банки закрывают на них глаза, особенно, если клиент предупредил о небольшой задержке;
связанные с форс-мажором — болезнью, несчастным случаем, потерей работы — в этом случае важно предоставить подтверждающие документы.
Если вы попали в затруднительную ситуацию, трезво оцените, сколько дней вам потребуется, чтобы заплатить по кредиту, и сообщите об этом в банк. Ни в коем случае не скрывайтесь, не меняйте номер телефона и не грубите — это не пойдёт вам на пользу.
В случае форс-мажора будьте открыты к сотрудничеству и показывайте заинтересованность в решении проблемы, тогда кредитор пойдёт вам навстречу и предложит кредитные каникулы (отсрочку выплат) или реструктуризацию долга.
Реструктуризация предполагает пересмотр условий займа для снижения финансовой нагрузки — это может быть отсрочка или увеличение срока выплат.
Есть и другие пути решения вопроса:
рефинансирование кредита — перекредитование в этом же или другом банке под более низкий процент с закрытием текущего кредита;
банкротство — согласно ФЗ-154, физическое лицо может признать себя банкротом при задолженности более 500 000 рублей, если просрочка превышает три месяца и личного имущества недостаточно для закрытия долга;
в случае форс-мажора задолженность может погасить страховая компания, если при оформлении кредита приобретался полис и случай признан страховым.
Кредитная карта — удобное решение на случай финансовых форс-мажоров. Оплачивая покупки с карты и погашая долг в рамках льготного периода, можно не платить проценты. Это гораздо выгоднее дорогих микрокредитов. А в МТС Банке можно получить карту, у которой беспроцентный период — 111 дней, а на некоторые категории трат можно получать повышенный кешбэк.