11 октября 2019

Есть ли смысл рефинансировать свой кредит и как это правильно сделать

Сейчас у большинства жителей России есть кредиты. Хорошо, если это небольшие суммы, которые не обременяют личный или семейный бюджет. Но что делать, если вся зарплата уходит на оплату кредита? Как выпутаться из кредитной зависимости? Идти ли на рефинансирование или другие меры? Давайте разбираться.

Что делать, если я не могу платить по кредиту?

Для разрешения такой ситуации есть четыре основных варианта действий:

  1. Радикальный. Вы отказываетесь отдавать банку деньги без объяснения причин, игнорируете требования и предупреждения. В этом случае вы рискуете испортить кредитную историю, набрать, помимо суммы долга, ещё и крупные штрафы за просрочку, скорее всего, попадёте под заведомо проигрышный для вас суд. В итоге всё закончится арестом имущества, счетов и вкладов, а также запретом на выезд за границу.
  2. Банкротство. С одной стороны, банк ослабит свою хватку и максимум на год приостановит график платежей. Вам также не будут грозить коллекторы и судебные приставы. Правда, для этого придётся собрать огромный пакет документов, доказывающий банкротство. Вам запретят совершать сделки на суммы более 50 000 рублей. После «платёжных каникул» долг всё же придётся вернуть. При этом неизбежно испортится кредитная история.
  3. Договориться с банком, указав уважительную причину невыплаты кредита. Увольнение или сокращение может стать поводом, по которому банк пойдёт навстречу клиенту и даст отсрочку по платежам без повышения процентов. Однако отсрочка действует не более трёх месяцев.
  4. Рефинансирование. Вы заключаете с кредитором или другим банком договор на погашение текущего долга на более выгодных условиях. Это позволяет уменьшить процентную ставку и ежемесячные выплаты, при том что вы избавляетесь от волокиты с документами и судов. Солидный плюс такой услуги — сохранение хорошей кредитной истории. Это наиболее выгодно, если суммы долгов превышают 100 000 рублей.
По данным Объединённого кредитного бюро, в 2019 году россияне должны кредитным организациям более 15 трлн рублей. Около 14,6% (8,2 млн человек) всех заёмщиков отдают на погашение кредитов больше половины своего месячного дохода. А почти 80% таких заёмщиков — граждане с зарплатой не более 50 тысяч рублей.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Услуга распространяется на четыре вида займов:

  • кредитные карты;
  • кредит наличными;
  • кредит на покупку товаров или услуг (POS-кредит);
  • автокредит.

К рефинансированию допускаются только рублёвые кредиты, оформленные не менее полугода назад. Кроме того, по кредитам не должно быть начислено штрафов и пеней.

Рефинансирование — один из самых популярных способов снижения кредитной нагрузки. По данным МТС Банка, только в первом полугодии 2019 года число заявлений на рефинансирование увеличилось в 2,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Когда рефинансирование кредита не доступно?

Плохая кредитная история, штрафы, судебные постановления не в пользу клиента — основные причины отказа со стороны банка.

На какую сумму и условия можно рассчитывать при рефинансировании?

По сути, данная услуга — это кредит на более выгодных для клиента условиях.

Кредитная ссуда предоставляется на срок до пяти лет, максимальная сумма составляет 5 млн рублей, минимальная — 50 тыс. рублей. В отдельных случаях максимальная сумма кредита может быть увеличена по соглашению между клиентом и банком.

Процентная ставка по рынку может колебаться и достигать 18% годовых. Но можно найти и почти вдвое меньшие ставки. Например, в МТС Банке — 9,9%.

Что нужно, чтобы стать заёмщиком?

В МТС Банке из документов — только паспорт, который подтвердит, что вам не менее 20 и не более 70 лет, а также регистрацию на территории РФ. В отдельных случаях понадобится подтверждение дохода не менее чем за три последних месяца по типовой справке 2-НДФЛ.

Как погашать рефинансируемый кредит?

Как правило, кредит погашается ежемесячно равными платежами. Прочие условия зависят от банка, в котором вы рефинансируете кредит. Например, МТС Банк позволяет выплачивать кредит полностью или частично досрочно и за такое погашение не берётся комиссия. Но так не везде.

Способов погашения — масса, их перечень зависит от правил кредитной организации:

  • перевод с любой карты;
  • внесение наличных через банкомат или терминал;
  • перевод из другого банка;
  • в офисах банка;
  • в партнёрских точках и с помощью партнёрских сервисов.

Нужно иметь в виду, что банки, из которых осуществляется перевод, могут брать комиссию. Чаще всего самый удобный и выгодные способ расчёта — через онлайн-банк или мобильный банк той кредитной организации, в которой вы рефинансируете свой кредит.

Что будет, если не погасить задолженность, по которой проведено рефинансирование?

Это необходимо уточнять в время подписания договора на рефинансирование. Например, в случае МТС Банка будет так: если банк не получил подтверждения о погашении из бюро кредитных историй, и вы не предоставили справки о гашении, то через 91 день вас ждёт повышение процентной ставки по договору, которое может составить 8 п. п. Для отмены повышения достаточно предоставить справку о погашении задолженности.

Что будет, если вовремя не погасить свой долг по рефинансированию?

Банк наложит санкции: начислит пеню в зависимости от суммы просроченной задолженности (в МТС Банке — 0,1%) за каждый день просрочки.

Как оформить рефинансирование?

На этот вопрос ответим на примере того же МТС Банка. Всего четыре простых шага:

  1. Заполните онлайн-анкету на сайте банка.
  2. Дождитесь решения — на это уйдёт не более минуты.
  3. Получите деньги любым удобным для вас способом: в личном кабинете интернет-банка, отделении банка или салоне МТС по всей России.
  4. Погасите кредиты в сторонних банках самостоятельно в течение 90 дней.

МТС Банк выдаёт деньги клиенту «на руки», то есть переводит на личный счёт для самостоятельного погашения рефинансируемых кредитов. Другие кредитные организации так не делают, и переводят средства только на счета банков-заёмщиков.

Новое и лучшее