Как взять кредит на открытие бизнеса?

Что такое кредит на бизнес?

Это значит, что заёмные средства можно будет расходовать только на конкретные цели: например, участие в тендере, оплату офисного помещения, закупку нового оборудования, зарплату сотрудникам и так далее. Все эти расходы заёмщику придётся подтверждать накладными, чеками, договорами, хозяйственными документами.

Конечно, предприниматель может оформить вместо кредита на бизнес обычный потребительский кредит. Но ставки по таким предложениям обычно выше, а суммы меньше.

Виды кредитов на открытие бизнеса

Банки предлагают малому бизнесу множество программ с различными условиями, в которых новичкам легко запутаться. Чтобы не допустить этого и выбрать самый выгодный вариант, разберёмся, какие типы кредитов для бизнеса существуют.

• Целевой заём. Это кредит, который получают у банков под фиксированный процент, на конкретную цель: пополнение оборотных средств, рефинансирование долга, строительство нового цеха и так далее. Цель обязательно указывается в договоре, а вся сумма займа перечисляется на расчётный счёт предпринимателя или компании. Обычно такие кредиты выдают под низкий процент, но требуют предоставить залог: например, недвижимость или транспорт. Бывают и беззалоговые целевые займы, но обычно и ставка по ним выше.
• Экспресс-кредит. Так называется тип кредита, который не требует страховки, залога и поручителей. Заём можно оформить онлайн во многих банках и уже в течение нескольких часов получить деньги. Но есть и минусы — более короткий срок кредитования (от 3 до 6 месяцев) и высокая процентная ставка.
• Овердрафт. Этот тип кредита предоставляет заёмщику возможность на время уйти в минус по своему расчётному счёту. Максимальный лимит овердрафта, а также срок, в течение которого необходимо погасить долг, устанавливает банк. Такой тип кредитования подключают к расчётному счёту организации. Компания на время уходит в минус и пользуется средствами банка, а когда на её счёт поступают деньги, овердрафт автоматически гасится и снова становится доступен.
• Кредитная линия. По условиям этот тип кредитования для бизнеса напоминает кредитную карту для обычного потребителя. Банк одобряет своему клиенту определённый лимит, которым он может воспользоваться в любой момент, взять всю сумму либо её часть, а затем вернуть с процентами. Так в долг у банка можно брать несколько раз в течение установленного в договоре срока.
• Лизинг. Схема такая: вы просите банк приобрести нужные для вашего бизнеса товары, например какое-то оборудование, а затем берёте его в пользование на определённый срок и начинаете зарабатывать. Пока пользуетесь оборудованием, постепенно выплачиваете банку его стоимость. Когда срок действия договора лизинга заканчивается, вы покупаете оборудование у банка по остаточной стоимости.
• Коммерческая ипотека. По сути, это та же ипотека, только для юрлица. Кредит получают на покупку коммерческой недвижимости: офиса, склада, салона, кафе, производственного цеха.

Когда начинающий предприниматель или учредитель компании разберётся, для каких целей и какой тип кредита ему нужен, он должен изучить предложения разных банков и сравнить условия: процентную ставку, срок займа, требования к залогу.

Что нужно, чтобы взять кредит на бизнес?

Любые банки опасаются финансовых рисков, поэтому с неохотой дают кредиты новым предпринимателям или только что открывшимся ООО. Главная задача для тех, кто начинает бизнес с нуля, — убедить финансовую организацию в перспективности своего проекта. Для этого нужно:

1. Зарегистрироваться в качестве ИП или ООО. Банки не выдают займы на открытие бизнеса лицам, которые не состоят на учёте в налоговой.
2. Собрать необходимые документы. Примерный список вы найдёте ниже.
3. Подготовить бизнес-план. Это может быть презентация с подробным описанием каждого этапа развития проекта. Также в документе нужно указать ожидаемые размеры дохода с учётом графика выплат по кредиту.

Как получить кредит на бизнес ИП: пошаговая инструкция

Шаг 1. Выбрать нужный тип кредита и обратиться в банк. Кстати, можно отправить заявки одновременно в несколько банков. Подать заявку можно лично или онлайн на сайте. В анкете нужно указать личные данные, а также цель займа и желаемую сумму кредита.

Шаг 2. Дождаться, пока банк рассмотрит заявку. Обычно это занимает от нескольких часов до нескольких дней. Представитель банка звонит потенциальному заёмщику и договаривается о встрече, на которой нужно будет обсудить условия займа.

Шаг 3. Предоставить необходимые документы. Их перечень зависит от требований банка. Обычно в пакет обязательных документов входят:

• паспорт заёмщика;
• копия ИНН, а также выписка из единого государственного реестра юридических лиц или ИП;
• согласие на поручительство;
• документы на имущество, которое будет предоставлено в залог.

Шаг 4. Заключить кредитный договор и составить график платежей. Прежде чем подписать документ, внимательно изучите условия получения денег. Обратите внимание на то, можно ли погасить кредит досрочно и какие последуют санкции за несвоевременное возвращение долга. Когда деньги будут перечислены на расчётный счёт, ими можно начинать пользоваться.

Часто задаваемые вопросы

Как повысить шансы на получение кредита?

• Найти актив для залога. Подойдёт личное имущество, транспорт или спецоборудование. Важно, чтобы предмет залога был ликвидным, то есть чтобы в случае провала банк смог бы его без проблем продать и компенсировать убытки. Правда, некоторые банки выдают кредиты и без залога или поручителей. Но если вы подтвердите серьёзность своих намерений, шанс на положительный ответ от банка будет выше.
• Найти поручителя. Это может быть близкий родственник или друг, который обязуется выплачивать ваш долг, если вдруг вы не сможете погашать его сами.
• Улучшить свою кредитную историю — погасить долги и просрочки по личным кредитам. Этот способ наиболее актуален для ИП.
• Накопить стартовый капитал. В некоторых банках кредит на запуск собственного дела не дадут без справки о наличии накоплений. Суммы в 20–25% от объёма займа будет достаточно.

Можно использовать один из перечисленных способов или все сразу.

Стоит ли брать кредит на бизнес?

Перед тем как подать заявку в банк, рассчитайте свои финансовые возможности. Если выплаты по кредитам составят больше половины дохода или вы не уверены, когда именно получите по проекту первую прибыль, лучше повремените с решением.

Альтернатива кредиту — регулярно откладывать с зарплаты или других доходов деньги на старт и развитие собственного дела. Можно развивать бизнес медленно, вместо фирмы или ИП зарегистрировать самозанятость и не брать в штат сотрудников, а справляться своими силами или искать исполнителей на фрилансе.

Где ещё можно взять деньги на открытие бизнеса?

Если банк отказал в выдаче займа, можно попробовать найти средства в альтернативных источниках.

• Оформить потребительский заём для физических лиц — если вы ИП. Правда, здесь не обойтись без стабильного источника дохода и хорошей кредитной истории. Наличие залога необязательно, а средствами можно распоряжаться по своему усмотрению и не отчитываться перед банком.
• Получить грант или субсидию. Местные органы власти во многих российских регионах охотно поддерживают молодых предпринимателей и выделяют деньги на развитие перспективных проектов.
• Попробовать краудфандинг. На специальных платформах в интернете люди собирают деньги для запуска своего продукта. Тем, кто поддержит проект рублём, обычно обещают разные бонусы, например товар по сниженной цене, мерч или доступ к уникальному контенту.
• Найти инвестора. Существуют предприниматели, которые за долю в компании готовы оказать ей финансовую помощь на старте. А ещё они могут найти партнёров и первых клиентов, помочь с ведением бухгалтерии и закупкой рекламы.