Как исправить кредитную историю?

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это документ, в котором собрана информация о вас как о заёмщике. Где, когда, сколько денег вы занимали у банка, платили вовремя или допускали просрочки, выступали или нет поручителями или созаёмщиками по кредитам для близких. Любое из этих действий будет отражено в кредитной истории. Досье на каждого заёмщика хранится в бюро кредитных историй (БКИ).

Запрос в бюро банк делает каждый раз, когда получает заявку на кредит. Если человек ранее уже брал кредиты в любом банке и успешно их гасил, шанс на одобрение нового довольно велик. А вот если финансовая дисциплина заёмщика оставляет желать лучшего, в выдаче кредита, скорее всего, откажут.

Даже если вы никогда не пользовались займами, у вас всё равно есть кредитная история — просто она нулевая. Это, как и просрочки, может осложнить получение кредитов, особенно если речь идёт о больших суммах. Всё просто: банк ничего о вас не знает как о заёмщике, поэтому риск для него потенциально высок.

Но даже если вы выплатили ипотеку и потом несколько лет не пользовались никакими кредитами, для банка это тоже риск. Поэтому «устаревшая кредитная история» в некотором смысле равна нулевой кредитной истории.

Узнать свою кредитную историю можно, если направить запрос в БКИ. Полный список российских БКИ размещён на официальном сайте ЦБ РФ. Вот самые крупные бюро кредитной истории: НБКИ, ОКБ, «Экфифакс» и КБРС. Узнать, в каком кредитном бюро хранится ваша история, можно через «Госуслуги». А вот запрашивать справку нужно уже напрямую в бюро. Подробнее об этом мы рассказывали здесь.

Как можно испортить кредитную историю?

Разберёмся, какие самые распространённые ошибки к этому приводят и что с этим можно сделать.

• Просрочка платежей по ранее взятым кредитам. Даже небольшая задержка по оплате фиксируется в БКИ и способна остаться там на 10 лет, что говорить о судебных исках и исполнительных листах. Всегда внимательно следите за своевременностью выплат по займам, штрафам и пеням.
• Вы оформили слишком много займов или кредитов. Если у вас несколько незакрытых кредитов, попытайтесь повременить с очередным походом в банк за деньгами. При увеличении долговой нагрузки снижается кредитный рейтинг, и финансовые структуры будут с большей опаской предоставлять вам новые кредиты.
• У вас слишком много кредитных карт. Оптимальное количество кредиток может поднять ваш рейтинг, а избыточное — наоборот, его обрушит. Чем больше у вас таких карт, тем выше облазн тратить намного больше денег, чем вы могли бы себе позволить. Рано или поздно погашать долг станет сложно, поэтому для банков это очевидный риск.
• Банкротство. Для части заёмщиков банкротство представляется лёгким способом избавиться от платежей по кредитам. Но это временная отсрочка будущих проблем. Факт банкротства — эдакая «чёрная метка» для банка. Он приводит практически к полной утрате доверия к вашей кредитной истории. Но всё же есть способы восстановить свою финансовую репутацию даже после банкротства: бывают специальные программы по улучшению кредитной истории.

Вина заёмщика

Чтобы не ухудшать кредитную историю по своей вине, придерживайтесь нескольких несложных правил:

• Гасите кредит на несколько дней раньше срока. Лучше не делать это в последний момент, ведь не все банки зачисляют деньги день в день. Даже самая незначительная просрочка или неоплаченные пени уже отобразятся в вашей кредитной истории. Если ошибка произошла не по вашей вине, попросите банк удалить эту запись из вашей кредитной истории.
• Не делайте продолжительных пауз в общении с банками. Долгий перерыв плохо воспринимается банком при оформлении следующего кредита: для БКИ это может значить, что ваши доходы снизились и вы больше не в состоянии взять кредит. Чтобы этого не произошло, поддерживайте хотя бы минимальную кредитную активность. Например, можно оформить кредитную карту в одном из банков и время от времени тратить с неё деньги и возвращать их без процентов в рамках льготного периода.
• Не обращайтесь слишком часто за кредитами. Часто при оформлении потребительского кредита продавец рассылает заявки сразу в десяток банков. Из-за постоянных попыток взять кредит банки будут считать, что у вас сложная финансовая ситуация, и это приведёт к понижению вашего кредитного рейтинга. Поэтому таких массовых заявок лучше избегать.

Вина банка

Кредитную историю вам может подпортить и сам банк. Чаще всего это происходит в результате элементарной небрежности работников финансовых учреждений.

Согласно ФЗ № 218 «О кредитных историях», банк обязан в течение пяти дней проинформировать БКИ о любых изменениях в отношениях с заёмщиком. Иногда банки игнорируют это требование и не передают данные в бюро кредитных историй либо делают это с сильным запозданием.

А ещё бывает, что банки путают данные о своих заёмщиках и отправляют в вашу кредитную историю чужие «грехи», за которые придётся отвечать вам. Иногда погрешность может возникнуть при санации или поглощении банков: в этом случае данные клиентов могут «задвоиться». Чтобы убедиться, что вся информация о вас корректна, рекомендуем время от времени проверять своё досье и при необходимости исправлять неточности.

Вина мошенников

Испортить вашу кредитную историю могут и мошенники. Самое уязвимое место — личные данные. Копия паспорта, случайно попавшая в сеть, способна добавить вам несколько дополнительных кредитов из других регионов РФ. Чтобы этого не произошло, чаще проверяйте данные из БКИ или подключите услугу защиты от кредитного мошенничества. Заметив что-то подозрительное, сразу же обращайтесь в банк и в полицию.

Как улучшить свою кредитную историю?

Если нужно занять деньги в банке, но ваша кредитная история основательно испорчена, надо исправлять ситуацию. Вот несколько легальных способов:

• Иногда банки выдают кредитные карты с небольшим лимитом без проверки кредитных историй — этим стоит воспользоваться. Подайте заявление об оформлении карты в крупные финансовые организации и после получения не забывайте вовремя гасить платежи. Это поднимет ваш кредитный рейтинг и улучшит кредитную историю. Впоследствии вы сможете рассчитывать на бо́льшие суммы.
• Купите в рассрочку несколько недорогих товаров — например, бытовую технику или электронику. Банки обычно довольно охотно одобряют такие покупки, а для заёмщика это хороший шанс поднять кредитный рейтинг.
• Оформите кредит под залог недвижимости или автомобиля. Такие сделки выгодны и заёмщику, и банку. Самое главное — здраво оцените свои возможности, ведь в случае непогашения займа вы рискуете своим имуществом. 
• Некоторые банки предлагают программу по самостоятельному восстановлению кредитного рейтинга. Суть в следующем: заёмщику поэтапно предоставляется несколько займов на небольшую сумму, которые нужно погасить в срок. Если все шаги пройдены успешно, кредитный рейтинг соискателя вырастет.

Выводы

Лучше всего — беречь свою репутацию как заёмщика, вовремя гасить кредиты и грамотно оценивать свои финансовые возможности. Но и негативный кредитный рейтинг — дело поправимое. Чтобы убедиться, что в глазах банков вы — надёжный заёмщик, время от времени проверяйте свою кредитную историю, а обнаружив неточности или негативные отметки, не ленитесь их исправить. Например, это можно сделать с помощью сервиса Finadvice: дадим индивидуальные рекомендации, поможем улучшить рейтинг заёмщика с помощью специальной кредитной программы, повысим шансы на получение займов в будущем.