Можно ли отказаться от страховки по кредиту?

13 января 2022

Можно ли отказаться от страховки по кредиту? Да, по закону вы имеете право на отказ. Правда, есть несколько исключений, о которых мы сейчас расскажем.

При одобрении займов банки обращают внимание не только на страховку, но и на кредитную историю клиента. Взглянуть на себя глазами банка, оценить шансы на одобрение и подобрать подходящую кредитную программу можно вместе с виртуальным финансовым помощником Finstory.

Узнать подробнее
Содержание
Развернуть

    Зачем банки навязывают страховку?

    Клиентам, которые обращаются за кредитом, банки часто предлагают оформить полис страхования жизни, трудоспособности или зашиту от чрезвычайных обстоятельств. А иногда специалист по выдаче кредитов сообщает, что без страховки банк не одобрит рассрочку. Здесь необходимо помнить, что кредит и страховка — это два разных продукта, и они никак не связаны между собой. В большинстве ситуаций банк не может отказать в выдаче займа только из-за отсутствия полиса.

    Почему страховка так важна для банка? Прежде всего, она снижает для него риски невозврата заёмных средств. Чем меньше потерь, тем меньше издержек. Это значит, что банк сможет предлагать клиентам более выгодные условия кредитования или других продуктов.

    Довольно часто страховка позволяет заёмщику получить деньги по более выгодной процентной ставке.

    Обязательна ли страховка?

    Можно ли отказаться от страховки? Нельзя в двух случаях:

    • вы оформляете ипотеку, и вам необходимо застраховать объект недвижимости;
    • требуется КАСКО, чтобы взять автокредит.

    Эти два вида страхования — обязательные. Без них взять кредит не получится. Однако банк может предложить также:

    • полис страхования жизни заёмщика;
    • страховку на случай потери работы или временной нетрудоспособности;
    • gap-страхование — программу, которая защищает автовладельца от финансовых потерь из-за снижения стоимости машины в процессе эксплуатации;
    • другие виды полисов.

    Все они — добровольные. В них есть определённая выгода, но оформлять или не оформлять страховку — решаете вы. Банк не вправе вам эти услуги навязать.

    Соглашаться на страховку или нет?

    Если ваш визит в банк связан с ипотекой, то необходимым условием для её оформления станет страхование объекта недвижимости, на который берётся ипотечный кредит. Банк выделяет заёмщику серьёзные деньги на покупку жилья, поэтому ему важна сохранность этого дома или квартиры до окончания срока действия договора.

    Часто заёмщикам также предлагают страхование жизни и здоровья — вот это уже добровольная услуга, от которой при желании можно отказаться. Однако такой полис действительно бережёт нервы и банку, и получателю кредита.

    Страховка выручит заёмщика, если тот внезапно потерял доход (например, при внезапном увольнении с работы) или временно утратил трудоспособность. В ситуациях, когда по объективным причинам обслуживать заём не получается, банк может «заморозить» платежи по кредиту на определённый срок или компенсировать часть займа из собственных средств. Эти меры позволяют спокойно пережить временные трудности и не потерять жильё.

    В случае с автомобилями рисков ещё больше: машина может быть угнана или сильно повреждена при аварии. По этой причине для выдачи автокредита банки почти всегда требуют полис КАСКО на весь период кредита. И хотя по закону такая страховка считается добровольной, в займе без неё, скорее всего, откажут. В некоторых случаях кредит выдадут, но по менее выгодной процентной ставке или попросят более высокий первоначальный взнос.

    Не всегда отказ от КАСКО — это экономия. Учтите, что в случае аварии вам придётся оплачивать ремонт самостоятельно.

    Как отказаться от навязанной услуги, когда договор уже подписан?

    Если ваша страховка не входит в число обязательных и вы считаете, что она вам не нужна, отказаться от полиса можно в течение 14 дней после подписания кредитного договора. Такая норма прописана в законе, и если банковский сотрудник отказывается принимать это в расчёт, сошлитесь на Федеральный закон № 222.

    Для этого надо составить официальное заявление, в котором потребовать возврата страховки. Отправьте составленную бумагу письмом с уведомлением о вручении в адрес страховой компании, указанной в договоре страхования, или банка, в котором вы брали кредит. По закону у обеих организаций есть десять дней, чтобы ответить на претензию.

    Если вам отказываются возвращать деньги за страховку, отправляйтесь в суд с требованием о компенсации понесённых убытков, штрафе банку в 50% от этой суммы и выплате морального ущерба. Для подтверждения своих слов в суде возьмите на заседание копию составленного ранее заявления, договор о страховании, собственный паспорт и доказательство об уплате страхового взноса.

    ЦБ РФ предлагает включать в полную стоимость кредита (ПСК) все дополнительные расходы, которые могут возникнуть при его оформлении. Это позволит клиенту видеть реальную стоимость займа сразу, а не тогда, когда договор уже подписан. Инициатива ЦБ пока обсуждается.
    Материал по теме
    Как навести порядок в личных финансах: восемь полезных привычек

    Период охлаждения

    Периодом охлаждения называется количество дней, когда заёмщик вправе потребовать отмены страховки за кредит (полностью или частично). Как мы уже выяснили, этот срок составляет две недели после оформления кредита. Условия о периоде охлаждения должны быть прописаны в договоре страхования или дополнительном соглашении к этому договору.

    Коллективное страхование

    Как следует из названия, при коллективном страховании несколько людей сообща покупают страховой полис. Банки часто используют такую форму договора при выдаче кредитной карты или потребительского кредита.

    Участие в форме договора коллективного страхования обходится дешевле покупки индивидуального полиса. В то же время каждый из участников не может повлиять на условия страхования и довольствуется тем, что есть.

    Обычно стоимость участия в программе коллективного страхования обходится заёмщику в 1,5–2% от суммы кредита, а отказаться от такой страховки после получения займа будет невозможно, в отличие от индивидуальной программы страхования.

    Узнать свой рейтинг как заёмщика, оценить шансы на одобрение и подобрать оптимальные условия кредитования можно вместе с виртуальным финансовым помощником — Finstory.

    Теги: