Как научиться копить деньги: несколько простых лайфхаков

Что мешает копить деньги?

• Привычка тратить всё. И это не всегда следствие скромного дохода. Собственно, как и высокая зарплата не сулит материального благополучия, если человек не умеет правильно распоряжаться деньгами и быть финансово грамотным. Копить можно при любом доходе, главное — правильно вести личный бюджет.
• Отсутствие мотивации и чёткой цели. Накопления на чёрный день — заведомо проигрышная стратегия. Нужно точно определить цель и сроки. Абстрактная цель не подходит, наш мозг её не воспринимает. Поэтому неверную формулировку «хочу накопить на машину» меняем на верную: «хочу накопить на BMW синего цвета c коробкой-автоматом и климат-контролем к декабрю 2022 года».
• Отсутствие контроля над расходами. Если человек не знает, сколько в месяц тратит на обязательные платежи, еду и проезд, невозможно грамотно распоряжаться деньгами. Траты лучше записывать, ясность даёт понимание, где сэкономить и что можно отложить. Существует множество мобильных приложений, которые упростят процесс и сами посчитают ваши траты в разных категориях, а от вас потребуется только вносить в программу все свои расходы. Одно из подобных популярных приложений — CoinKeeper.
• Жизнь взаймы. Привычка брать в долг или жить на кредиты губительна, если более 30 % вашего дохода съедают проценты. На крупные покупки действительно иногда проще взять заём в банке или оформить кредитную карту, главное — правильно спланировать, чтобы после всех обязательных выплат у вас оставались средства.
• Спонтанные траты под влиянием момента. Импульсивные покупки съедают львиную долю дохода. Важно понять бессмысленность изобилия ненужных вещей и отказаться от незапланированных трат.
• Отказ от льгот. Многие не используют налоговый вычет за ипотеку, лечение, обучение, кешбэки и скидки, а это приличные суммы, которые можно направить на сбережения.

Как начать копить деньги

Планирование и мотивация — лучшие друзья сбережений. Имея чёткий план, проще двигаться к намеченной цели.

Действуем по алгоритму:

1. Ставим конкретную цель: накопить на десятидневный отпуск на Мальдивах в таком-то отеле.
2. Рассчитываем необходимую сумму (стоимость путевки и перелёта) — 100 000 рублей.
3. Определяем дедлайн — к июлю 2021 года.
4. Подсчитываем, сколько денег нужно откладывать ежемесячно, чтобы достичь цели: если начать с декабря 2020 года, то откладывая по 14 285 рублей, к июлю наберем нужную сумму.

Цель должна быть достижимой без ущерба для нормального образа жизни: чтобы хватало на еду, проезд и другие необходимые траты. Здраво оцените свои возможности.

Лайфхаки для начинающих копить

• Начните следить за своими расходами. Посчитайте, сколько у вас уходит денег на квартплату, бензин, питание и т. д. Учтите небольшую сумму про запас, чтобы было из чего скинуться на подарок ко дню рождения коллеги или сдать на школьную экскурсию для ребенка.
• Подумайте, от чего вы можете отказаться или какие сократить расходы, например, пить офисный кофе вместо капучино в модной кофейне или мыть машину на мойке самообслуживания, а не «всё включено» и т. п.
• Сразу после зарплаты оплачивайте коммунальные и другие обязательные платежи, чтобы не копить долги и пени. Это касается и сбережений — лучше отложить на специальный счёт сразу после получения дохода, чтобы в финале не выйти в ноль.
• Рассчитайте бюджет на ежедневные траты, переведите эту сумму на отдельную карту и берите с собой только её, чтобы не возник соблазн потратить больше, чем вы можете себе позволить.
• Если возникло желание сделать спонтанную покупку, возьмите пару дней на размышления. Возможно, за это время желание исчезнет.
• Штрафуйте себя за импульсивные покупки: если не удержались от незапланированной траты, такую же сумму кладите на сберегательный счёт. Двойная польза: при необдуманных покупках накопительный счёт будет пополняться и сформируется полезная привычка сто раз подумать, прежде чем спускать деньги.
• Откажитесь от кредитов — не берите новые, максимально быстро закройте старые. Если пользуетесь кредитной картой, подумайте о том, чтобы перевести долг с карты в обычный кредит, так его эмоционально легче закрыть.

Техники, которые помогут копить

1. Шесть кувшинов — одна из самых популярных методик накопления, которую описал Т. Харв Экер в книге «Думай как миллионер».

Суть: после получения дохода распределите деньги по шести кувшинам (конвертам) в определенной пропорции. Каждый кувшин отвечает за конкретную цель, и деньги оттуда могут быть потрачены только на неё:

• первый кувшин — 55% доходов на ежемесячные траты (питание, проезд, коммуналку, быт);
• второй кувшин — 10% доходов на развлечения и досуг (кафе, кино, театр и т. п.);
• третий кувшин — 10% доходов на инвестиции с целью создания пассивного дохода (акции, облигации);
• четвёртый кувшин — 10% доходов на образование, курсы, тренинги, мастер-классы для себя и детей;
• пятый кувшин — 10% доходов на финансовую подушку безопасности и крупные покупки, например холодильник, автомобиль, путёвки в отпуск;
• шестой кувшин — 5% доходов на подарки и благотворительность. 

2. Сбор «хвостиков» — метод предполагает ежедневное округление остатка по карте в меньшую сторону с отправлением избытка на сберегательный счёт. Допустим, в конце дня у вас на карте осталось 25 673 рубля, отправляем 673 рубля в сбережения. Либо 73 рублей, если ежедневно откладывать в копилку по несколько сотен рублей для вас слишком обременительно.

Если вам комфортнее использовать наличные, создайте ритуал каждый вечер вынимать мелочь из карманов и класть в копилку, сами не заметите, как там соберется приличная сумма.

3. «Копилка» в банковском приложении. Практически все банки предлагают функцию «копилки» для создания накоплений автоматически. Можно выбрать один из способов:

• зачисление фиксированной суммы: дату, периодичность и размер переводов вы назначаете сами, к примеру 15 числа каждого месяца будет списываться 2000 рублей;
• по факту зачисления денег: перевод определённого процента от суммы поступлений на карту, например, пришла зарплата 40 000, 5%, то есть 2000 рублей, сразу списалось в «копилку»;
• по факту расходов: перевод определенного процента от суммы ежедневных расходов — удобный вариант для тех, кто не может удержаться от незапланированных трат.

Банковская «копилка» подключается быстро, о сумме накоплений сообщается в SMS. Также в виде «кубышки» можно использовать накопительный счёт, который автоматически открывается к банковской карте. За сбережения здесь банк также будет начислять вам проценты — ещё один плюс в вашу скопилку. А управлять финансами удобно онлайн — в мобильном приложении. Например, в приложении МТС Банк есть специальный сервис, который показывает историю трат. Такой «калькулятор» — хороший помощник в достижении финансовой цели.