Как инвестировать в будущее детей: выбираем правильные инструменты и стратегию

Куда и на каких условиях инвестировать родителям, которые хотят позаботиться о «финансовой подушке» для ребёнка? Начальник отдела брокерского обслуживания МТС Банка Олеся Усольцева рассказывает, какие инструменты инвестирования оптимальны в этом случае и на кого всё-таки открыть счёт — на ребёнка или родителя.

Инвестиции в детей — это забота об их будущем. Чем раньше начнёте, тем существеннее будет доход, и к совершеннолетию ребёнок получит приличную сумму, которой хватит для старта во взрослую жизнь. Рассмотрим три варианта инвестирования с целью оплатить обучение в вузе, купить первое отдельное жильё или, возможно, даже открыть собственный бизнес.

Накопительный вклад в банке

Один из самых популярных способов сохранить и приумножить накопления с минимальными рисками. С точки зрения российского законодательства, правильнее оформить банковский счёт на ребёнка. Если деньги понадобились до совершеннолетия, родители должны обратиться в органы опеки и получить разрешение на досрочное расторжение вклада. В данной ситуации это не минус, а, скорее, сдерживающий фактор, который стимулирует родителей ответственно подходить к текущим тратам и не рассчитывать на деньги ребёнка.

Преимущества банковского вклада

• Процедура открытия депозита не требует специальных знаний, прозрачна и понятна большинству людей.
• На депозитном калькуляторе можно заранее подсчитать сумму, которую ребёнок получит через N лет.
• В России вклады на сумму до 1,4 миллиона рублей участвуют в системе государственного страхования.

Также помните, что вклад должен быть:

• долгосрочным;
• пополняемым;
• пролонгируемым (с возможностью продления).

Накопительный вклад в банке — надёжный, но не самый доходный инструмент инвестирования. Из-за инфляции может возникнуть ситуация, когда вы сохраните, но не приумножите первоначальную сумму. Однако это всё равно выгоднее, чем хранить деньги дома, когда инфляция съедает часть суммы.

Особенности инвестирования через вклад

Депозит позволяет получить в среднем доход, равный уровню официальной инфляции, а для заключения договора потребуется только внутренний паспорт. Главное, убедиться заранее, что банк участвует в госпрограмме страхования вкладов, — это гарантирует защиту ваших вложений.

Для открытия вклада на ваше имя достаточно паспорта гражданина РФ, при открытии вклада на имя ребёнка потребуется также свидетельство о рождении. Стоит учитывать, что не все банки открывают счета на имя несовершеннолетних.

Паевой инвестиционный фонд

Более высокий доход ждёт тех, кто планирует инвестировать в ценные бумаги. Вы можете сами проводить операции от имени ребёнка или поручить это доверительному управляющему. Новичкам лучше обратить внимание на ПИФы — паевые инвестиционные фонды. В ПИФе управляющая компания консолидирует вложения сразу нескольких инвесторов, то есть вы получаете в собственность пай (небольшой кусочек) такого фонда.

ПИФы подходят тем, кто ищет более доходный вариант инвестирования, чем депозит, но при этом нуждается в максимально простых и доступных инструментах. Выгоднее инвестировать в несколько ПИФов одновременно — так вы снизите риски за счёт распределения средств. Сегодня одни фонды растут в цене, другие — падают, а через пару лет ситуация может кардинально измениться. Работая с паевыми фондами с разной инвестиционной стратегией, вы практически не страдаете от подобных колебаний.

Преимущества ПИФа

• Вашими финансами управляют опытные специалисты.
• Можно инвестировать любую сумму, начиная от 100 рублей.
• Работу ПИФов контролирует Центробанк РФ.
• Доступны разные инвестиционные стратегии, например, инвестиции в акции, облигации, конкретную отрасль.
• При инвестировании сроком от трёх лет доступны льготные условия налогообложения.

Недостатки у ПИФов тоже есть: ваши инвестиции не застрахованы, доход не гарантирован государством, выбранный ПИФ может долгое время работать в убыток, а ещё вы будете нести дополнительные затраты — оплачивать услуги управляющей компании.

Особенности инвестирования в ПИФ

Такой инструмент особенно удобен, если вы не планируете вникать в детали или если у вас не хватает для этого знаний или времени: в тонкостях инвестирования разберётся за вас управляющая компания, и она же подберёт для вас наиболее оптимальный продукт. Для оформления заявки на покупку паёв необходимо предоставить пакет документов, в который входит внутренний паспорт, свидетельство о рождении ребёнка, ИНН ребёнка и реквизиты счёта в банке (любого, кроме социального).

После оформления заявки можно неограниченное количество раз покупать паи, не обращаясь за разрешением в органы опеки. Оно потребуется только тогда, когда до совершеннолетия ребёнка паи нужно будет погасить или обменять. Также при долгосрочном владении ценными бумагами ваш ребёнок получает льготу — налоговый вычет по истечении каждых трёх лет, которые прошли с даты покупки пая. Получить больше информации о продукте вы можете, обратившись к специалисту банка или перейдя по ссылке на кнопке ниже.

Индивидуальный инвестиционный счёт

Мы уже разбирали детально, как работает ИИС, он же индивидуальный инвестиционный счёт. Этот инструмент дисциплинирует родителей и пресекает их попытки воспользоваться деньгами ребёнка. Он подходит для тех ситуаций, когда сроки инвестирования ограниченны (например, деньги нужны будут на обучение в вузе, а ребёнок заканчивает 8-й класс) и есть возможность сразу вкладывать крупные суммы.

Преимущества ИИС

• Можно получить налоговую льготу — возврат НДФЛ от суммы, внесённой на счёт, или освобождение от уплаты налога на прибыль.
• Доступны различные варианты инвестирования, которые можно выбирать с учётом сроков и финансовых целей.
• Работу доверительных управляющих компаний контролирует государство в лице ЦБ РФ.

Чтобы получить налоговый вычет, индивидуальный инвестиционный счёт нельзя закрывать как минимум три года, а для возврата придётся потратить время на сбор документов, заполнение декларации и общение с налоговой. Как и в случае с ПИФом, вы не застрахованы от рисков и несёте дополнительные расходы на оплату услуг брокера или управляющей компании.

Особенности инвестирования в ИИС

Один человек может открыть один ИИС. Для этого ему потребуются:

• внутренний паспорт;
• ИНН;
• реквизиты вашего рублевого счёта.

Чтобы такой счёт открыть для ребёнка, вначале необходимо получить согласие органов опеки, а затем обратиться к доверительному управляющему или брокеру. Поскольку несовершеннолетний ребёнок не является налогоплательщиком, налоговым вычетом он не сумеет воспользоваться. Поэтому рассмотрите вариант открытия ИИС на родителей. Невозможность без потерь забрать деньги до истечения трёх лет всё равно не даст родителям потратить их преждевременно.

Допустим, вы открыли счёт на своё имя, рассчитывая получить налоговую льготу. Что случится, если вы закроете ИИС раньше, чем через три года:

• в январе 2020 года вы инвестировали 200 000 рублей — значит, в 2021 году вы получите вычет в размере 26 000 рублей;
• в январе 2021 года вы инвестировали 400 000 рублей — значит, в 2022 году вы получите вычет в размере 52 000 рублей;
• в 2022 году вы решили закрыть ИИС (три года с даты открытия ещё не прошли) — значит, до 1 апреля 2022-го вы обязаны подать налоговую декларацию и вернуть в бюджет 78 000 рублей (то есть 52 000 + 26 000), полученных в виде вычетов за предыдущие два года.

Какую стратегию инвестирования выбрать?

В первую очередь отталкивайтесь от возраста ребёнка. Если до совершеннолетия ещё много времени, у вас будет больше возможностей экспериментировать с различными инструментами инвестирования: опробуйте несколько из них, сравните результаты, так вы выберете оптимальный для вас вариант. Чем ближе дата, когда потребуются средства, тем более консервативными должны быть ваши решения — так вы защитите деньги ребёнка от возможных рисков. Краткая формула выглядит так: много времени — рискуйте и приумножайте, мало времени — сохраняйте с минимальными рисками. И обязательно диверсифицируйте: вы сохраните время, нервы и с высокой вероятностью приумножите капитал.